信用卡网购免息时代将终结

近日，银监会在向各大银行下发的《关于“支付宝”业务的风险提示》中，建议商业银行加强对“支付宝”等网上支付交易的监控，对网上信用卡支付业务实行适度收费制度。消息一出，立即引起舆论一片哗然。

文 本刊记者/邢 力

最新数据显示，如今中国已经有高达1.5亿的网民使用过第三方电子支付公司阿里巴巴所推出的“支付宝”服务，这其中有许多人使用信用卡进行网络支付，并和传统信用卡消费一样享受一定的免息期。然而，银监会近日的一则通知却暗示，未来使用信用卡在网上购物将有可能不再享有免息的待遇。

银监会掷出重磅炸弹

4月上旬，北京有媒体报道称，银监会在3月下旬已向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》，银监会“建议对网上信用卡支付业务实行适度收费制度”，“一旦网上支付业务出现重大风险隐患，各行应停止与‘支付宝’等第三方支付机构之间的业务合作。”

银监会此次发文共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。

在这则风险提示中，对网上信用卡支付进行收费的建议尤其引人注目。银监会认为，由于“支付宝”等第三方支付机构、商户、持卡人在网上支付行为过程中，均无需向银行支付任何费用，非法套现成本较低。因此如果商业银行能对网上信用卡支付业务实行适度收费制度，将能够减少信用卡非法套现现象。

这则消息犹如一颗重磅炸弹，立即引起了舆论的广泛关注，许多人无奈地表示信用卡网上购物免息时代可能即将终结，更多的人则对此表达了自己强烈的不满。在多家网站调查中显示，九成以上的网民认为如果收费将加重网购成本，严重影响未来的网购行为，并可能会减少网上买卖的次数。

4月7日，银监会出面辟谣说：“这只是讨论中提出的一种建议，但这并不意味着银监会就此正式下文。”

银监会有关负责人表示，一直以来，银监会一直对“网上银行和网上支付的安全问题”给予关注。在近日召开的研究“支付宝”等第三方支付业务风险防范的内部会议上，曾有参会者提出“网上支付适度收费可作为防范风险的措施之一”，但这一说法并未得到银监会的最终通过。

银监会方面还表示，“由于支付宝并不属于金融机构，不在银监会管理的范围内。对于银监会来说，只是提示各银行规避可能遇到的风险。”

双方矛盾由来已久

尽管银监会再三澄清对网上信用卡支付收费的建议还仅仅是“内部讨论”，但许多人依然担心这距离“正式下文”已并不遥远了。因为银行与“支付宝”等第三方支付机构之间因信用卡非法套现而产生的矛盾由来已久。

这里先简单介绍下“第三方支付”的概念，这是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。在第三方支付模式中，买方选购商品，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。支付后，第三方通知卖家发货，买方收货后，第三方再将款项转至卖家账户上。因此第三方支付在交易过程中充当了一个“中间人”或者说“担保人”的角色。

由于网上购物一般无法即时完成“一手交钱，一手交货”的买卖，因此许多购物网站就理所当然地发展成了第三方支付机构，有过网上购物经历的朋友恐怕对此并不陌生。

然而问题是，信用卡在“支付宝”等第三方支付平台上的交易也属于刷卡消费，但“支付宝”、商户和持卡人在网上支付行为过程中，均无需向银行支付任何费用。而由于网络交易又存在很强的虚拟性和隐蔽性，有些不法分子通过制造虚假交易，就能从信用卡中免费取现。众所周知，信用卡取现、分期还款的高额利息收入是银行经营信用卡业务的主要收入来源之一，而不法分子通过“支付宝”免费取现则会直接损害到银行的利益，在银行看来，非法套现还有可能会产生呆坏账风险。

另一方面，当初看好中国电子商务发展前景而与“支付宝”达成合作意向的各大银行也发现，由于第三方支付平台“支付宝”与淘宝上的实际卖家都没有给银行支付任何费用（而一般的刷卡商铺会给银行一定的返点），因此看上去电子商务发展得红红火火，但银行其实并没有从中获得太多的好处。

收费“令箭”正中银行下怀

早在去年11月，就有一篇名为《银行恐慌症爆发：逃离支付宝》的报道称，民生银行（5.92,0.17,2.96%）、中国银行（3.55,0.03,0.85%）、农业银行、兴业银行（23.43,0.51,2.23%）和浦发银行（22.57,0.54,2.45%）等银行已从拥有1亿多用户的支付宝上撤离信用卡业务，即不允许用户在支付宝使用信用卡支付。尽管这篇报道很快被证明是假新闻，但它却影射出了各大银行目前所处的两难境地：既对支付宝不向银行支付费用感到不满，又不愿意放弃巨大的网上支付市场，在抢占这个巨大市场的竞争中落在其他银行的后面。

中信银行（4.98,0.08,1.63%）信用卡中心市场部负责人无奈地记者表示，通过“支付宝”非法套现的行为的确给银行带来了一定损失。他说：“银行信用卡业务主要盈利渠道有三个，一是年费，二是商户的佣金，三是取现和分期还款的利息，但现在年费基本上已形同虚设，真正的收入主要就是后两者。但现在各家银行对‘支付宝’上的信用卡交易均不收取佣金，再加上非法套现的问题，让银行做了赔本买卖，银行当然不乐意了。”该人士还表示，零佣金的政策通常仅适用于医院、学校等公益事业，而支付宝显然不属于公益事业。

因此我们不难发现，银监会此次下发的风险提示正好解决了银行的隐痛，给了银行一支名正言顺向信用卡网上支付收费的“令箭”。在银行看来，这样既可以提高信用卡通过“支付宝“非法套现的成本，降低银行风险，又可以给银行带来一笔可观的收入，一举两得。这也是许多人担心“内部讨论”会很快演变成“正式下文”的原因。说到底，作为商业银行的大管家，在触及到银行业整体利益的问题上，银监会的胳膊肘向里拐也十分正常。

值得玩味的是，正处于漩涡中心的“支付宝”对此则非常低调，仅表示“该文件并不是直接发给支付宝，因此对于相关细节和文件出台的前因后果，并不清楚”，另外“支付宝”相关负责人表示赞同银监会加强对第三方支付行业监管的相关论点。作为中国最大的第三方支付企业，“支付宝”的用户数已突破1.5亿，占据超过60%的市场份额。如此强大的网络公司也在监管部门面前低头，这究竟是“支付宝”用户的幸运还是不幸呢？