文/徐国允
名言名句这么说：“当两个人交换一个苹果，得到的还是一个苹果;交换一种思想的时候，得到的却是两种思想”。
金融征信这茬事儿还真不是交换个苹果这么简单，当两个人交换信用数据，结果可能不是各自得到一组新数据，而是两个人变成一个人，所以互联网金融这将春风，如果仅靠大伙儿无私共享数据，多少还有些天方夜谭。
1.神秘的个人信用报告到底记载了哪些秘密？
5月28日，央行征信中心宣布，从6月3日起，凡在试点省(市、自治区)身份证的个人，均可上网查询本人信用报告，报告查询第三次及以上的，每次收取服务费25元。
从2013年3月至今，央行征信中心分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18省(市、自治区)，开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作，2014年实现全国推广。
从最后查询后的PDF报告看，这份神秘的、跟随咱多年、咱还浑然不知的报告，大致有三个部分，一是首先会有一则信用信息提示，告诉你，在央行的征信系统中，有没有5年内的贷款和贷记卡逾期记录，或者贷记卡透支超过60天的记录。
其次，在个人信息概要部分，包括信贷记录、公共记录和查询记录、其中，信贷记录是报告咱有几张贷记卡账户，到目前有没有逾期?最近5年内有没有发生过90天以上的逾期。
公共记录包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录等。
查询机构记录，也就是你的个人信用记录被几家机构在贷款审批时查询过，在信用卡审批时查询过、代后管理查询过。
如果信用记录简单，大抵也就是1-2页的报告，如果信用记录复杂，可能有7-8页。
2.金融信用数据是怎么采集的？
那么，这些庞杂的数据又是如何采集的呢?目前央行的信用信息基础数据库是全国集中模式，即由商业银行每月向数据库报送数据。
此外，大家从最后查询的报告中也能看出，企业和个人的信用数据除了银行的信贷数据，还包括税务、工商质检、公安以及水电、煤气、电话等公用事业单位的非银行信用数据。
早在《征信业务管理办法》等相关规定制定之初，市场纷纷争论，到底哪些信息纳入征信，哪些信息不纳入征信体系?比如超生，算不算列入“黑名单”?
到2005年，央行努力将公安部的身份证信息和质检总局的组织机构代码信息介入征信系统，此外，个人参保缴费信息、个人公积金信息、环保部门处罚信息也纳入了央行征信系统。
最终，在涉及个人隐私和政府信息公布范围上，征信业务难以明确边界，目前从最后查询的报告结果看，包括信贷、包括法院的民生判决等均已接入央行征信体系。
3.花一朵同学的车贷为什么泡汤了？
那么，举个例子来看看，征信报告怎么影响咱普通人的生活了。
花一朵同学说，今年买车的时候看到招行有免息贷款，这让她无比心动，于是提交申请，但最后告知因为之前有张广发信用卡逾期没还的记录，申请被拒。
花一朵同学觉得这不合理呀，因为虽然有过逾期，但最终可以还款了的，于是，花一朵拉上广发银行为自己背书，广发银行也亲自为花一朵出具证明，逾期已经还上。
尽管如此，“英明”的招商银行还是因征信报告存在逾期依然决然拒绝了花一朵同学。
活生生的例子就这么赤果果地呈现在眼前，信用卡还款，已经不是考验大伙诚信，而且考验大家的记忆力——有没有准确记住还款时间，并按时还款。
同时，这笔记录可不是能用橡皮擦或者证明书擦掉的，一旦形成将成为个人档案部分，按照规定至少5年内如影随形，影响个人房贷、车贷等。
4.三组数据看征信业务背后的市场逻辑
当“大数据”这个时髦词席卷互联网圈时，征信简单来说，就是将个人或企业的信用信息采集、整理、加工，最后成为信用报告，帮助大伙判断和控制信用风险。
看上去这项判断是否是“靠谱”青年或企业的接地气业务，拔个高度再看看其背后的市场逻辑?
有三组数据是这项业务越发重要的支撑，一是，根据美国益百利的数据表明，在全球51个国家5000家公司中，小型企业获益于征信机构的信息共享，从银行贷款的可能性由28%增至40%，也就是说，征信服务可以为判断小型企业能不能获得贷款。
第二组数据是，据统计，我国目前消费信贷的比例只占贷款总额的12%左右，远低于美国95%的水平，并且我国消费信贷中房贷和车贷合计占比超过95%，其他种类的消费信贷产品较少。在美国，来自个人消费信贷的贷款利润占到银行贷款利润的50%以上。
究其原因则是，因为祖国地大物博，人口密集，21世纪的大家早已告别刷脸吃饭的日子，信用消费貌似还停留在孔乙己先生每月赊酒钱的那几个茴香豆上。
第三组数据是2013年上半年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到196.21亿元，同比增长47.9%。
也就是说，由于人手多卡的梦想步步逼近，同时，逾期不还款的风险也日趋加大，所以，如果要遏制住银行等机构盲目发卡，用逾期还款记录，无疑是套在野马脖子里的缰绳。
5.国外的征信业务怎么做？
在美国，个人征信服务公司叫信用局(Credit Bureau)，信用局负责收集个人信用调查报告，最后提供给金融机构、商场或者雇主等。
美国第一家信用局1860年成立，是世界上最早出现的信用局，经过充分竞争，目前在美国征信领域形成了三大巨头Equifax(艾克飞)、Experian(益百利)和Trans Union(全联)垄断的局面。
就三家巨头的经营数据来看，目前包含超过2亿消费者的信用记录，每年出售6亿份以上的个人信用报告，收入超过100亿美元。
那么，国外的征信数据中，个人的信息来源哪些渠道呢?
英国的征信机构中，个人的信息来源包括公共信息、账户信息、查询信息、关联信息、欺诈信息等其他信息。
公共信息一般从邮政部门、地方法庭、政府公告获得，比如个人姓名、出生日期、居住地、地址、邮编、判决书、行政处罚等等。
账户信息包括信贷用途、信贷内容、还款信息、房屋抵押等信息。
6、我国征信业务的“国家队”和“民营队”矩阵
公开资料显示，目前我国有从事信用征集和调查的机构有50家左右，大部分是企业信用调查与评估。
在国家队层面，人民银行早在2002年就建成了企业信用信息数据库，并于2006年实现全国联网查询。
个人信用信息方面，1999年人民银行批准上海资信有限公司试点，2006年个人信用信息基础数据库正式运行。目前人民银行征信数据库已经建立了6亿多个人、6000多万农户和1700多万企业的信用档案。
民营队伍包括深圳鹏元评估有限公司、国政通、安融惠众，其中，深圳鹏元和安融惠众主要从事个人征信数据收集和整理评分工作。
此外，按照目前法律规定，不是谁都可以去当私家侦探调查他人的信用的，要经营个人征信业务是需要央行批准获得征信牌照。
最新《财新》的消息是，央行各地分行从4月起接受个人征信牌照申请，5月中旬已经结束申请工作，之后各分行会将申请汇总到央行总行进行受理，目前全国共有20家企业申请。
7.征信业务能否为互联网金融带来春天？
如果要说余额宝搅起了互联网金融一江春水，那么，风生水起的互联网金融如今又如何被卡在征信关卡呢?
据网易科技调研多家包括P2P、众筹等互联网金融公司，大多信用风险的把控还是通过线上门店审核，虽然个别机构引入美国的FICO模型进行打分，但最终的判断还是通过线下企业或个人提供的资料进行风险定价。
究其原因，则是因为央行还没放开对包括P2P、众筹、小额贷款公司征信数据接口，在此情况下，这些伟大的互联网金融创新企业甚至考虑通过引入诸如微博、微信、朋友圈、粉丝、甚至qq空间来综合判断个人或企业的信用风险。
就目前来看，尚未和央行征信介入的P2P、商业保理等则有上海资信提供服务。
2013年2月18日，央行副行长潘功胜在全国征信工作电视电话会议上指出，要做好小额贷款公司和融资性担保公司的征信服务，将符合条件的上述两类机构有序地接入征信系统，提供征信服务。
然而，在5月28日央行放开征信报告网上查询同时，却明确规定，其他机构不得查询个人的征信报告。
与此同时，时至今日，在P2P，包括众筹等，监管规范尚未靴子落地之时，央行要完全开放数据为时尚早。
8.互联网巨头或是下一个征信业务巨头？
除了小额贷款、P2P、或者众筹，包括阿里、京东等拥有大量电商交易数据的互联网巨头也纷纷瞄准征信业务。
这些从目前市场来看，拥有用户更大量的交易数据的互联网公司，这些数据无疑成为其巨大的财富，然而，如果要和央行的数据对接，则意味着直接将这么多年商业银行给央行积累的数据轻而易举获得。
纷纷成立小贷、开始涉足理财业务的互联网巨头，如果再将征信数据得来毫不工夫，那么，对商业银行而言，就只能做一只墙角哭泣的蔷薇。
所以，如此以来，“央妈妈”的身份就显得格外重要，如何能让自己“亲生儿子”银行们有更多的交易数据作为放贷管理依据，又能让互联网巨头们得到甜头，无疑将考验央妈妈的智慧。
