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P2P竞争:掌握核心壁垒,才有黑夜后的黎明

发布时间:2014-07-11 11:02:14  来源:钛媒体   编辑:即时新闻  背景:

  日前,有媒体报道称,南京一家名为“创鑫贷”的P2P网贷平台已经“跑路”,该网站6月11日开始已经停止更新,并且客服电话无人接听。经腾讯科技核查,创鑫贷采用的模式也涉嫌非法集资。这是近一月第四个疑似跑路的网贷平台,在此之前还有网金宝、科讯网与融信宝三家网贷平台相继消失。

  而更早之前,众贷网、铂利亚、铜都贷、福祥创投、安客创投等多达数百家P2P网贷企业或是倒闭,或是跑路,他们往往以“投资理财”、“基金管理”、“创投”、“风险投资”等多种名目出现骗取“投资人”的资金。这期间各类媒体也一直在报道相关新闻,我们不禁会想,为什么还是会有人上当,难道这些鲜活的案例无法给这些投资人敲响警钟?

  实则不然,这些投资人是明知山有虎偏向虎山行,根本原因还是利益诱使。根据我国关于民间借贷的相关法律法规,民间借贷最高收益率不得高于同类银行最高利息的四倍,一般为22-26%之间,超出该范围则不受法律保护。换句话说,民间借贷的收益比银行定期利息,甚至比货币基金高出很多倍,这样的利益诱使,相信无人可以抵挡,P2P网贷也不例外。

  消失的P2P之谜

  至于为何经常出现P2P网贷平台倒闭,或是跑路的新闻,我想无外乎还是以下三点原因。

  其一是“伪”P2P网贷平台。这类企业一开始就没有打算做P2P网贷平台,而是希望通过P2P网贷这种新兴的方式,进行非法吸储,再利用庞氏骗局一样的手段拆东墙补西墙,享受网贷资金流给自己带来的红利,这种模式本身就是个骗局,但是由于高额利益的驱使,所以还是会有很多人上当受骗。

  其二是遭遇“投资人”集中挤兑,导致破产,这是比较常见的现象之一。很多小型P2P网贷平台,由于自身资金利用的原因,当市场出现一些风吹草动,便会遭遇投资人集中挤兑,由于自身资金储备问题,这个时候往往就会出现无款可提的尴尬。所以这些小型P2P网贷平台,一般都会选择限制(单日)提款金额,从而降低被挤兑的风险。

  其三是因为征信能力弱,导致较高的坏账率,正常应该为3%以内。目前大部分P2P网贷平台缺乏独立的风控体系,更难寄希望于央行的个人征信系统。以某P2P网贷平台借贷为例,其审核流程仅仅是央行征信报告与远差查看用户网银流水,对于有意骗贷的不法分子而言,造假成本过于低廉。

  综上所述,资金周转、借贷人征信体系将是P2P网贷竞争的核心壁垒,谁能真正掌握好这两点,或许才能平稳等待到黑暗后的黎明。或许这才是制约P2P网贷发展的真正原因,又正如佛教中所谓的“三毒”,即贪、嗔、痴,这是人之本性。

  P2P黎明前的黑夜

  值得庆幸的是,有关部门正在加强对P2P的监管力度,国务院已经决定由银监会牵头来承担对P2P的监管研究。据悉,相关监管细则将在下半年出台,其一方面是强化平台的中介性质,其二是避开平台自身的担保功能,其三是防范资金池的出现,其四是规定非法集资的界限。

  而当相关细则一出,洗牌或不可避免,一大波P2P网贷将会在新政出台后倒闭,这也可能是诱使一些P2P平台提前“套现”走人的原因。一份研究者数据显示,中国的P2P网贷规模或将达到万亿级别(2013年P2P网贷市场规模为1058亿),其庞大的喷发式市场释放以及其中充满诱惑力的蛋糕,也吸引了各类企业的参与。

  而老牌金融机构都已于近两年杀入P2P网贷市场,无论是资金监管、风险控制能力,还是资金运转、资金储备能力,这些企业都优于当前的这些“纯互联网公司”。长期来看,这些传统金融企业的P2P网贷业务,更加具备可持续发展性。

  进一步说,随着后市P2P牌照发放,几大P2P平台的角逐将会升级,P2P行业会展开一场关于品牌与营销的全新战争。而现在更像是黎明前的黑夜,稍有不慎将会被黑夜所吞噬,熬过去了就是美好的明天。当然了,底子不干净的那些企业,就算当前已经洗白,也难逃被淘汰的梦魇。

  最后说一个P2P行业的好消息,国外P2P网贷平台Lending Club拟于近期IPO,其估值更是达到40亿美元,这给混乱的中国P2P市场,打了一针强心剂。可以预见的是,随着Lending Club的上市,将会有一批P2P网贷平台可以融到新的资金,这在接下来的竞争中尤为重要,这也是草根P2P创业者逆袭巨头的唯一可能。




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