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解构银行系P2P差异化初现

发布时间:2014-09-16 09:54:32  来源:第一财经日报    背景:

  相较于独立运营,以部门形式存在的银行P2P平台,借助于母体资源,在资金池、期限错配等方面所受限制可能会比较少,但同时也存在劣势,留在银行之内,就意味着必须接受现有商业银行法律法规和监管政策监管。杨佼

  在P2P领域,因越来越多的银行加入而推波助澜,银行系P2P平台已成为最为显眼的一个群体。

  截至目前,由银行发起或有银行背景的P2P平台,全国已经达到7家。由于各家发起银行业务、定位不尽相同,银行系P2P平台之间差异已然出现。

  除了业务方面的差别,各家银行对所发起的P2P平台的定位,也出现明显差异。相较于大中型银行,城商行对其发起的P2P平台定位和发展方向相对清晰。在平台运营形式上,也出现了独立运营和以发起银行单独业务门类存在两种形式。

  “目前,银行P2P平台的业务还没有本质区别,需要一段时间发展才能看得出来,很多银行自身可能也没有想好究竟怎么做。”有业内人士对《第一财经日报》记者分析,在平台运营模式上,独立法人主体可能将是未来的发展趋势。从法律关系上来看,这种模式更有利于风险和责任分割。

  业务差异化初现

  随着P2P行业迅速发展,越来越多的银行开始涌入这一领域。公开信息显示,截至目前,银行系P2P平台数量已经达到7家,其中,国开行在江苏、陕西两省参与发起开鑫贷、金开贷两家平台。

  除了国开行、招商银行、民生银行等实力雄厚的大中型银行,城商行等中小银行也在积极布局。截至目前,已有两家城商行成立P2P平台:包商银行名下的小马BANK和兰州银行e融e贷。

  “从某种意义上来说,银行做P2P就是做表外业务,项目、风控等线下部分都是银行在做。这样一来,银行可以实现资产出表,平台节约了成本。”P2P中介棕榈树总经理洪自华向《第一财经日报》记者分析。

  尽管如此,在业务和产品方面,各家平台也显现出差异化,如招商银行小企业E家、民生易贷两家平台本身并不直接提供担保,但企业融资时要提供票据质押,企业如期还款后票据解押,如果违约则由开票银行承兑,最终完成兑付。

  深圳某线上票据理财平台人士此前向本报记者表示,这种业务实际上相当于资产证券化,以银行承兑汇票作为基础资产,向投资者转让收益权,到期后由银行回购,本质上属于线上票据理财。

  同样主打理财,小马BANK又与上述两家平台不同。该平台推出“千里马”和“马宝宝”,前者是债权融资类产品,后者是余额理财产品,由南方基金提供产品,该平台充当代销渠道。

  与此同时,各家平台在客户选择上也出现分化,一些平台倾向于发放较大借款,另外一部分则以小额为主。如e融e贷已经完成的项目中,融资规模最小的为300万元,最大的达到2000万元。而民生易贷则大小兼顾,单笔融资规模最小的为9.74万元,最大的亦为2000万元,不过其近期项目以1000万元以上居多。

  包商银行则以小额借款为主。网站信息显示,小马BANK近期发布的项目中,借款金额最少的只有5万元,最多的也只有30万元。该平台工作人员介绍,其债权类业务全部都是小额借款,最高金额也只有30万元。

  而招商银行小企业E家则介于上述两者之间。根据公开信息,小企业E家借款中,虽然也有金额超过千万元的,但多以数百万元居多。而开鑫贷近期发布的项目,单笔借款金额也在100万元至300万元之间。

  部分平台商业模式待考

  随着更多的银行介入,银行系P2P平台开始面临业务模式和发展方向的考验。

  除了开鑫贷和陆金所已经明确定位外,招行小企业E家和民生易贷甚少提及未来的商业模式和定位,而招行和民生银行也未有太多说明。

  “平台要做什么、怎么做他们自己还没想清楚,业务也没有定型,未来会形成什么模式还有待观察。”一位P2P行业人士对《第一财经日报》记者表示,银行系P2P平台基本都处于试探阶段,更多的是出于布局考虑,而大中型银行尤其如此。

  不过,相较于大中型银行,城商行系P2P平台在定位、模式方面,似乎更为清晰。如兰州银行e融e贷,业务类型较为简单,8月7日上线以来,只推出了债权融资一种产品,14个项目融资金额共计1.05亿元。而这也是兰州银行对该平台的定位所在。兰州银行董事长房向阳告诉《第一财经日报》记者,e融e贷定位于P2B平台,发展方向是纯粹的融资平台,而非理财类平台。2013年,该行全面转型,并将互联网金融和“三农“业务、技术转型等列入四大转型战略。

  小马BANK则将核心业务定位于理财,产品、业务类型也要复杂得多。小马BANK总经理张诚介绍,该平台主要为25~40岁的城市新生人群提供理财服务。除了现有的基金类产品,未来还将和多家金融机构合作,接入更多产品,从而成为综合性平台。

  “平台本身是相对综合性的,产品形态也会更丰富,但核心还是理财,一方面,客户需求是多元化的,需要有更多的产品配置分散风险;另一方面也跟我们的定位有关。”张诚对《第一财经日报》记者表示。

  而这并不是该平台的全部目标。在6月25日上线时,包商银行行长助理刘鑫曾表示,小马BANK定位于互联网智能理财平台,而这一模式融合了直销银行、智能理财、众筹等互联网金融模式,将承担其直销银行功能。张诚亦称,除了现有的债权、基金类产品,该平台未来还将推出证券、保险、黄金、艺术品等多种产品。

  “城商行做P2P主要有两方面考虑,一是出于拓展未来生存空间,二是可以借助互联网打破地域限制,突破物理网点局限。”网贷之家创始人徐红伟向《第一财经日报》记者分析,城商行吸储能力弱,借助互联网金融吸储冲动更为强烈,而大中型银行虽然同样面临这一问题,但相对而言并不紧迫。

  刘鑫亦称,P2P平台以低成本的互联网营销方式获客,打破了获客地理局限。按照兰州银行规划,该平台将和电商平台三维商城一起,担当该行向互联网金融转型、打通“三农”产业链的重任。

  组织形式优劣之争

  虽然纷纷成立P2P平台,但各家银行的参与方式却迥然不同。目前,银行系P2P平台按照性质和组织形式,基本上可以分为两种类型,一种是以独立法人主体独立运营,一种则是以发起银行的一个部门存在。

  在上述7家银行系P2P平台中,由银行发起成立,但独立运营的有5家,包括陆金所、开鑫贷、金开贷、民生易贷、e融e贷;以银行业务部门形式存在的,则有小企业E家。

  实际上,无论是独立运行,还是作为发起银行的一个部门,绝大多数银行系P2P平台的业务来自发起银行,包括项目来源、风控等,均由发起银行提供。

  据房向阳介绍,e融e贷上线时共推出103个项目,金额总计7.3亿元,但这些项目全部来自该行现有业务。而小马BANK则是包商银行资产出表业务,项目来源、风控均由包商银行提供。招行也表示,所有项目只有通过其尽职调查和风险评估等程序才会向投资人展示。

  “现在银行能不能做P2P还不明朗,银行发起还是银行直接运营,未来监管政策明确之后,肯定会有很大不同,个人认为,独立运行可能会面临一些监管障碍。”洪自华说。

  大成律师事务所律师肖飒认为,相较于独立运营,以部门形式存在的银行P2P平台,借助于母体资源,在资金池、期限错配等方面所受限制可能会比较少,但同时也存在劣势,留在银行之内,就意味着必须接受现有商业银行法律法规和监管政策监管。

  “如果留在银行体制内,那么究竟是信用中介还是信息中介,就会有些模糊不清。而且P2P业态尚不成熟,风险比较大,这就等于银行为平台背书,潜在风险还是很大的。”肖飒认为,从法律角度来看,平台独立运营、银行提供资源支持,将是未来的发展趋势,一旦发生风险,很容易厘清法律责任,而银行也无需直接提供信用背书,处理起来相对容易。

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