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征信缺失 国内P2P难以复制LendingClub

发布时间:2014-12-17 14:01:37  来源:中国经济时报    采编:默言  背景:

  12月11日,全球最大P2P平台LendingClub成功登陆纽交所,IPO价格为15美元,上市首日行情火爆,涨幅高达56%收于23.43美元,成交量近4500万股,市值85亿美元。

  一边是全球最大P2P平台的挂牌上市,一边是中国互联网金融平台跑路不断、监管不明。市场分析人士认为,LendingClub上市证明P2P模式完全可以成为一种主流金融产品,如同给国内行业注入一剂强心针,使行业发展的前景可期,进入市场的渴望升温。但LendingClub模式在中国难以复制,想要紧随其后加快上市步伐,尚需强身健骨,解决发展中的诸多瓶颈。

  投之家CEO黄诗樵在接受中国经济时报记者采访时表示,LendingClub上市是P2P网贷行业标识性事件,也意味着完成资源整合并确定了成熟的业务模式,对行业的发展是一个积极的信号,一方面表明P2P网贷模式得到了资本市场的认可,另一方面也说明创新金融乐观的发展前景。

  实际上,国内P2P网贷行业一直都渴望与资本市场的进一步融合。自2014年初以来,包括人人贷、有利网、拍拍贷、积木盒子、翼龙贷、人人聚财等多家P2P企业获得融资,整个P2P行业的融资金额已超过30亿元。而根据公开报道,国内P2P企业中,陆金所、拍拍贷、点融网等都对上市有所计划。

  但即便如此,业内人士表示,LendingClub模式在中国难以复制,想要紧随其后加快上市步伐,尚需强身健骨,解决发展中的诸多瓶颈。

  LendingClub模式的核心价值,在于通过高效的服务来提供差异化的低成本的服务,帮助信用卡客户进行债务重组或再贷款,这首先需要平台建立起良好的风控体系。其重点在于利用社交元素,依托Facebook扩展业务,一来可获得用户的朋友圈数据,产生大量潜在客户群;二来为其提供了用户身份认证依据;三来基于社交平台的借贷双方并非完全的陌生人环境,有利于贷款业务开展。此外,为保证平台资金的安全性和可持续性,LendingClub还对平台借贷人设置一定的资质门槛,并根据资质、贷款金额和贷款期限来确定风险等级和利率。

  对此,黄诗樵表示,国内的P2P平台要重点打造风控能力及合规性,才能稳定地做大规模甚至上市。

  另一个最大的不同,是美国有完整的信用评分体系FICO,这一针对小企业和个人的风险定价很完善,容易区分各种风险。而目前国内民间个人征信系统薄弱,导致国内众多P2P平台在无法实现用户风险管控的情况下,纷纷采取了与第三方担保和线下小贷公司合作的方式。

  黄诗樵认为,要充分认识到中国和美国借贷市场的差异,LendingClub的快速发展是基于美国完善的征信体系,以及成熟的金融运作机制,国内的情况有所不同,尤其是征信方面,目前还是空白,需要政府和行业从业者共同打造,为行业的发展打好基础。




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