刚刚过去的2014年是P2P行业风起云涌的一年：银行、国资、互联网巨头等各路大鳄竞相进入，另一面：平台跑路、网站被黑等事件频发。我们现在一起回顾2014年P2P网贷行业，盘点影响行业的年度十件大事。
1、监管的“四条红线”
P2P行业的监管问题成为老生常谈，在一次次监管细则“即将出台”的传言中，几乎所有从业者都是既惊又喜，爱恨难断。虽然监管细则最终还是没能相约2014，但官方对于P2P监管的基本思路和原则日渐清晰，明确放弃牌照准入制度。
细则未出，但监管单位银监会给出了对P2P行业的“四条红线”：明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得将归集资金搞资金池，不得非法吸收公众资金。从业者和关注者可管中窥豹，从“四条红线”和银监会某部主任于9月份提出的“王十条”中，看出监管的大趋势，做到心中有数。
2、银行系P2P异军突起
P2P行业虽然可以用“泥沙俱下”来形容，但值得庆幸的是并没有像许多行业一般出现劣币驱逐良币的恶果，各银行的进入似乎还为P2P注入了一股清流，目前，银行系P2P平台的数量已来到两位数。
现在十多家银行系P2P平台，主要有三种经营模式：以陆金所为代表，平安集团设立的独立P2P平台，与其银行业务关系不大;以为开鑫贷为代表，国开金融投资入股新建;以小企业E家为代表，招商银行自建。
银行系P2P收益率很低，仅在6%-7%左右，不及常规P2P平台的一半——去年此时，余额宝的收益率尚有6%。显而易见，银行系P2P对投资人唯一的吸引力在于银行背景，然而事实是：在一众银行系P2P平台中，真正由银行做风控的仅有小企业E家、小马bank等个别平台。虽然银行的风控经验并不一定适用于P2P平台，但如果投资人知道多数银行系P2P并不由银行参与风控这一事实的话，恐怕也会感叹一句：只是看上去很美。
3、互联网巨头竞相涉足
不差钱的互联网企业在2014年的风光无人可及，从京东到阿里，相继赴美上市刷新行业记录。对于互联网金融中极具代表性的P2P行业，互联网企业也格外感兴趣。
作为互联网行业的大哥，阿里在P2P中先走一步。自2014年4月招财宝上线至今，已经吸纳了370多亿的资金——99%以上靠谱的P2P平台苦心经营两三年，总成交额能达到这个数字的十分之一已是业界翘楚。然而，招财宝的收益率也只有6%-7%左右，仅与银行系P2P持平。而370多亿的成交额中，90%以上都来收益不断走低的自余额宝，对于阿里集团而言。颇有左右互搏的意味。
互联网企业涉足P2P的另一标志性事件是搜易贷的上线。作为搜狐集团旗下企业，搜易贷在2014年国庆期间悄然上线，波澜不惊却后劲十足，3个月内已经达成3亿以上交易额。进入红海不仅是搜狐和搜易贷，新浪微财富上线、小米投资积木盒子、联想战略投资翼龙贷等事件也是其中的代表。
互联网企业的风控能力或许无法与银行相提并论，但较传统P2P企业而言，其数据分析能力的优势毋庸置疑。他们试水P2P，也让许多散户投资者有了更多的选择，或许也是这个行业的一缕清风。
4、黑客攻击频发
有网络的地方就有黑客，作为资金的聚散平台，P2P平台有着大量的用户数据和流动资金，自然而然地就成为了黑客眼中肥肉。2014年年初，刚刚获得1.3亿美元融资的人人贷就遭到黑客攻击勒索，此外，拍拍贷、金海贷等知名P2P平台都遭到过黑客威胁。比较黑色幽默的是：某些黑客的勒索金额仅为数百元。
我们回过头来看这些遭到黑客攻击的平台，可以发现其大致分为两类：一类是刚刚获得融资的平台，另一类则是占据了P2P行业90%以上数量的中小型平台。由于小平台往往存在资金和技术方面的短板，更成为黑客下手对象的概率猛增。当黑客的攻击和勒索时，不少平台出于综合考虑，只有无奈地选择花钱消灾。
5、行业龙头的亿元坏账
红岭创投的亿元坏账是对P2P行业而言不亚于一次地震，作为P2P行业的老大哥，虽然红岭创选择了为投资人兜底，让这亿元坏账的4000多名投资人并没有受到损失，但这一事件还是让所有从业者都清楚地认识到P2P网贷行业风险的不确定性。作为行业翘楚，风控能力相对不错的红岭创投尚且避免不了大规模的坏账，那些更为草根的平台又如何呢?
在亿元坏账被曝光前，朋友圈内就已有相关的传言，而后的事实更是证明了：在许多情况下，被称为是“谣言”的东西实际上都是“遥遥领先的预言”。试想，如果不是数额巨大，纸包不住火，此次坏账亦有可能被自行消化，不会造成这么强的社会影响力。同样的事件，如果放在实力不硬的小平台身上，结果只能是破产跑路。
6、千万元坏账不兜底
自背靠大树好乘凉的陆金所喊出“去担保”之后，行业内同样的声音也此起彼伏，但不可否认的事实是：P2P行业发展至今，是否提供本息担保仍然是广大投资者选着平台的重要因素之一，对许多散户而言，是否担保甚至放在比年利率更重要的地位。
11月，当倒闭潮来临之际，贷帮网出现一笔1280万元的坏账。贷帮网拒绝兜底，也没有跑路。一方面“去担保”成了业内年度热词，但在贷帮网之前，从没有平台明确表示不兜底并且不一走了之的，这一千万元坏账不兜底，在对行业的影响上一点不比红岭创投的亿元坏账小，刚性兑付神话自此破灭;另一方面，在“去担保”的呼声越来越高时，平台的风控能力和责任感是否能达到“去担保”的要求，也引人深思。
7、跑路从未间断
2014年，全行业发生跑路、倒闭、提现困难乃至初衷就是诈骗的平台多达300多家。上线3天就跑路的福翔创投以不可思议的跑路速度让人惊叹，广大投资人还未回过神来，就不断有更多的平台如接力跑一般演出一场“没有最快，只有更快”的闹剧：龙华贷上线2天，跑了;深圳元一创投上线一天就不见踪影;台州恒金贷上午上线，下午就跑，创下匪夷所思的半天即跑的记录。
几乎天天有平台失联的2014年比2013年第四季度的跑路潮让人对P2P这个行业的非议和恶评甚嚣尘上。这一幕幕的平台跑路，其原因归根结底不外乎两方面：监管的缺失和平台无自律。监管细则有望在2015年出台，这对改变P2P行业的乌烟瘴气的局面无疑能起到良好的作用。而即便有明确的监管，平台具体的操作却是无法控制的，不负责任的平台和欺诈性平台也不可能就此不复出现。好的是，随着P2P行业整体收益率降低，投资人逐渐趋于理性，欺诈性平台也会慢慢地失去市场。
8、P2P非法集资第一案的审判
东方创投案在2014年7月于深圳罗湖以“非法吸收公众存款罪”结案，成为国内被判“非法集资”的第一案，案件主犯和从犯分别被判有期徒刑3年和2年。受害者在法律的帮助下拿回了聊胜于无的部分本金。回顾这一事件，我们可以很清楚地看到：东方创投跑路的选择出自资金链的断裂，而资金链的断裂除了因为不切实际的36%-48%的高年化收益率和6%的坏账率外，与负责人将吸纳的资金挪用他处也有莫大关联。
这一案件的判决对整个P2P行业的警示作用不言而喻。不论是对平台和平台高管的资格审核，还是投资者的风险意识，都是值得深思的问题，而且，此类案件势必也会影响到P2P监管细则。同时，这一类案件也会能在一定程度上起到杀鸡儆猴的作用，促使野蛮生长的P2P行业步入正常的发展轨道。
9、百度清理P2P平台
互联网巨头与P2P的关系也不仅限于建立新平台和注入资金。P2P平台的频发的跑路事件，将最大的流量入口百度推至舆论风口。百度自4月份开始清理不良平台，几天之内突击下线800多家。随后，银监会牵头召开打击非法集资情况和内容交流会，以界定P2P网贷和非法集资的红线。
9月，对于在自家平台做推广的P2P，百度再次做出整改：以年收益率18%为标准线，要求平台做出调整，否则推广予以下线。百度此举送了部分收益率较高的平台一个顺水人情：不少平台以此为由，将收益率降至18%或以下，以降低成本。另一方面，百度此次对P2P平台的整改也引发不少投资人的不满——好端端的22%被搅成18%，谁也会不高兴。
虽然降息引发不少投资人的口诛笔伐，但作为最大的互联网流量入口，百度两次大规模的清理行动在打击骗子平台，建设良好行业环境方面，确实起到了不可否认的成效。
10、晓风网贷系统对行业的“救赎”
在全国超过2000家的P2P企业中，90%以上都是中小型平台，他们在技术方面或多或少存在一些不足。而这些短板往往容易被不怀好意的黑客盯上，黑客也多半将这些平台写在其攻击对象的名单上，随时准备敲诈勒索。国家法律和整个行业都不会放任黑客肆意妄为，平台除了通过以法律手段保护自己外，有一套安全的系统尤为重要。
在这个和P2P网贷平台一样泥沙俱下的P2P网贷系统行业，不少网贷系统只是一套简单的模板，在安全性方面几乎没有做任何功课，对平台和广大P2P投资者极不负责。作为“中国最大的P2P系统服务商”，晓风安全网贷系统特别注重网贷系统的安全性。2014年10月上线的代表行业最高安全标准的晓风6.0，以“七剑下天山”召开了业内瞩目的大型发布会，其应用全新的SHOVE.JAVA.PLAY开发框架，融入风控自定义功能、银行账单功能、72张理财报表功能和三大安全硬件，配以七大安全模块，高效保护平台日常运营，成为所有中小型P2P平台的福音。
除了在安全方面的深耕细作，晓风6.0还实现了风控和网贷产品的自定义，这是P2P行业历史的一大步，有助于P2P行业风控水平整体的提升。这既是对于所有平台和投资者的守护，也是试图对整个行业的“救赎”。
