中国电子商务研究中心(100EC.CN)的监测数据显示，2014年我国P2P行业成交总额增长到2500亿，在前一年1058亿的基础上猛翻2倍不止，且在银行降息的利好条件下，预计短期内这股扩张的势头还将持续下去。
互联网金融火热背后，众多迷像亟待破解：
企业是做平台还是做业务?移动+场景的组合拳如何打?垂直细分领域如何深耕?人才、风控、营销的软肋如何克服?资本和创业者相互选择的标准有哪些?
5月7日，在玖富互联网金融创业大赛启动会上，玖富、玖富悟空理财、以及玖富外部孵化的呼哧旅行，和来自高盛高华等投资方的代表一起就这些问题进行了深入探讨。
趋势：业务与平台边界弱化，移动+场景成为争夺要点
“业务只是市场的切入点，不代表企业的最终归宿。”玖富创始人兼CEO孙雷认为，在成功打造Wecash闪银、悟空理财等移动互联网金融品牌，实现用户快速增长后，玖富不满足于只做业务，于是发布了“Link+Plus”战略，打算转型成“理财、消费”一站式移动金融服务平台。
而国内一些大公司如腾讯、百度、58同城等，则凭借平台和流量优势开始涉足具体的互联网金融业务。例如，百度百发采取了流量导入模式;腾讯在微信端开展了P2P和基金理财;58同城的互联网金融发展战略则在上周正式对外发布。
当业务发展到一定阶段，业务和平台的边界会模糊，关键是要保持自己的核心竞争力。拿玖富来说，其核心竞争力主要有两方面：第一，在线的风险控制，识别优质资产;第二，在线的资金匹配。只要牢牢抓住这两点，作为平台不管开放多少接口，都不会对现有业务构成威胁。
无论平台和业务如何切换，最终的落脚点都在用户身上,一切围绕用户需求来定。随着智能手机在消费生活中的常态化，移动端对比PC端和传统金融，效率更高，成本更低，人气更旺，互联网金融未来也将在移动端和与消费者息息相关的场景上展开争夺。而金融场景中，支付和消费分期是最容易线下场景化的，这两者和人们的日常生活密切相关，支付宝钱包、分期GO、京东白条、蚂蚁花呗等产品都是主打这两点诉求。
机会：挖掘垂直行业，深耕细分领域
在互联网金融行业，很难出现像BAT一样的寡头垄断。相反，在该行业的垂直细分领域，一些有特点的公司比较容易脱颖而出，找到这些特点并加以发挥就是创业者的机会。
比如美容美甲大家都很熟悉，但是具体哪家好也不确定，而河狸家却能被大家牢记。这就是所谓的跨界，所有创新都能在现实中找到原型和影子，成功者和失败者的差别在于前者用全新的思维、方法和手段去改变用户体验，从而做出一个满足用户的产品。
创业者应该从细分市场考虑创新点，平台型企业通常都注重打造完整的生态产业链，无暇在细分领域上做深挖，这就留给创业者很大的空间。
比如征信，比拼的是大数据，对大数据的挖掘可以通过很多层面进行，玖富Wecash闪银是通过社交数据来做征信，也有企业专做支付宝流水的征信，有的公司专注爬虫技术，通过看你浏览网站的过程中有没有不良嗜好来判断是否授信，也是一种创新征信的方式。
央行于2013年拟开放个人征信业务，腾讯、阿里、平安都备了案，但具体怎么用还没有人给出一个有效的办法，对创业者来说，这就是空白点。
瓶颈：人才难请，风控难做，营销难推
“创业热”导致人才价格大涨，而互联网金融对人才的要求更高。比如，前端人员需要具备金融从业者的专业背景、业务能力和抗压力，后端人员需要具备互联网人员的技术水平，以及数据的挖掘、分析和归纳能力。
对于初创企业来说，招不到合适的人，导致创业成本增加，发展遇到瓶颈;与此同时巨头们掌握了行业格局，反过来提高了创业的门槛。
人才问题的关键在于风控人才的缺失。大部分互联网金融创业者不是没有风控意识，而是缺乏风控手段。在行业野蛮生长的大环境下，创业者大多选择牺牲风控来换取业务量的扩张，而一旦发生坏账，破坏力往往呈指数级增长，造成难以挽救的局面。玖富在很早就意识到这一点，近几年也在陆续引进行业经验丰富的海外金融人才。尤其是今年新加盟的玖富首席风控官穆远，在风险投资和分析咨询方面有非常丰富的经验。
此外，营销也是大多数创业者不擅长的。过去，企业要做推广可能首先想到的是百度竞价，但成本太高，创业公司花不起这个钱。媒体对互联网金融的负面报道影响了不少潜在用户群体，创业公司凭一己之力又不能瞬间打造出一个过硬的品牌，难以取得资本和大众的信任，找不到种子用户，也就无法完成资本的原始积累。
专注旅游消费分期的、玖富外部孵化的优质项目呼哧旅行在成立初期就遇到过这样的麻烦，一开始团队人手不足，公司也没有一套有效的风控体系，没有支付公司愿意承接，认为存在企业诈骗和跑路的风险。困境中，创始人决定借助外部力量突围，于是找到玖富，凭借后者提供的风控、营销等支持，打通了整条业务线。
创新企业借助平台力量突破自身局限的例子还有很多。在一个行业里，已经成长起来的企业发挥自身优势搭建平台，创业者可以从那里获得资金、技术、经验等一系列的支持，很大程度上能够解决起步阶段的燃眉之急。
融资：投资人看重商业模式和团队，创业者趋向理智化
在众多互联网金融创业者中，投资人主要通过三个维度来筛选投资项目：商业模式、核心团队、资本结构。其中商业模式和团队尤为重要。
商业模式包括两个方面，一方面找准切入点，从满足人们日常的金融需求出发，去挖掘一个细分市场，比如专门做中小企业，专门做支付，或者做理财;另一方面需要抓住消费者痛点，企业要生存下来必须有市场，这个市场从哪里产生?关键在于能不能在不同的消费场景里为用户解决相应的问题。
投资人关心的另一个要素是团队，尤其是在天使或者种子阶段。初期团队是不是团结，是否有完整的技能组合等等。一般来讲，4个CXO是关键：
CEO一定要强，这是毋庸置疑的; CTO的职责是用互联网手段去获取客户，通过技术反映商业模式;CMO就是首席市场官，他必须善于抓住用户的心态，毕竟到最后企业的估值实际上是按照有多少顾客，或者说有多少能赚钱的客户来衡量的;COO负责融资，要能够搞定投资者。
资本结构也很重要，创业公司成长的路上，会经历从天使轮到A、B、C各轮的融资，需要充分考虑自身的资本结构，包括未来是走并购还是上市，在哪儿上市，选择哪个模块，新三板还是创业板，这些都要提前考虑清楚。
在双向选择的大背景下，随着创业者更加理智和个性化，他们对投资机构的选择会从知名度往实用性上倾斜。从前创业者偏好于寻求大公司、高知名度的企业进行融资，现在他们更多考虑的是“双方是否真正谈得来(是否认同我的模式或理念)”，“对我有没有实际帮助(是否能够给予战略、市场、产品等方面的支持)”等等。
结尾：目前，我国互联网金融发展态势喜人，资料显示，一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元，预计2015年全国的互联网金融用户将达到4.89亿，针对如此庞大的市场，高盛高华董事总经理马宁先生给创业者的建议是，“互联网金融是一个大风口，尽量在这个风口里找到一个离风最近的地方，或者风力最大的地方。”
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