骉(biao)，一个罕见的生僻字，众安保险ceo陈劲最初以为念“上”。
现在，保骉成为了中国首个互联网车险品牌，也是国内首个由两家保险公司采用O2O模式共保的车险品牌。打造方是中国首家互联网保险公司众安保险和中国车险市场老大平安保险。
与传统车险不一样，作为国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险，保骉车险可以一键在线购买，针对不同车主定制化理赔服务。
为什么这款车险要采取o2o共保模式?三马投资的众安保险和平安保险，各自承担什么角色?相比饿了么、滴滴快的等简单o2o模式，车险这种复杂产品如何实现o2o改造?
线下线上，深度合作
保骉车险将以合作共保的形式联手，依靠双方大数据资源，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。
具体而言，线下有两块：一端是智能硬件、司机、车辆，另一端是平安的服务能力，线上则是大数据分析能力和获客渠道。
其中，共保模式是本次保骉车险的最大亮点之一。“共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。”众安保险COO许炜透露。
保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。
在定价方面，保骉车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价;在核保方面，参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析;在服务方面，则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供多通道的服务体验。
尤为值得一提的是，保骉车险为车主设计差异化的产品和保费。具体而言，所谓的多维度因子定价概念：即在自主核保因子中，尝试引入更多的维度(区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等)对车险进行定价。
这意味着保骉车险将整合众安平安既有的大数据资源，不断更新并力求覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，以丰富车险的定价因素。
不过，众安保险没有门店。而车险需要线下服务，因此，保骉车险的真正落地，更离不开平安业内标杆的理赔服务能力。
在1500亿的中国车险市场中，平安目前有3100万客户，是绝对的行业老大。而且其线下网点密布，32个省市自治区全覆盖，1.3万名服务人员，无休7×24小时的查勘、理赔服务，95%的需求在一天内得到解决。总之，平安的线下长板，和众安保险的互联网能力实现了互补。
另一方面，平安的线下业务也在逐步向线上迁移。
借助系统的力量，现在平安车险98%的案件全部自动的理赔，95%的案件自动的支付。74%的案件自动的核实，智能化程度越来越高。
但是，这些其实还不够。未来保骉车险的客户，应该以网民、甚至互联网原住民为主，相对于电话直赔，他们可能更习惯互联网，因此，未来平安也会通过app和微信等搭建理赔入口。
其实，这并非保险业第一次触网。互联网保险的1.0版本，是保险销售渠道的电商化。互联网保险的2.0版本，实现了互联网保险的场景化，比如众安的退运费险嵌入了阿里的电商平台，而保骉车险则是互联网保险的3.0版本，是基于场景化的基础上的跨界合作，是线上线下的深度融合。
o2o五大进化
众安保险和平安保险的合作，只是整个o2o大潮的一部分。马云曾说过，未来30年中，互联网行业只有与传统行业结合起来，才能更好地生存和发展。
而在最近五年中，互联网行业最火热的领域就是o2o。无论是阿里巴巴、京东，还是滴滴快的、airbnb等，都是线上与线下相结合的产物。
沿着这条脉络观察，会发现o2o在不断进化：
一、从产品到服务。
最早的o2o是电商，比如阿里巴巴、京东等，这种初级o2o的交易的标的物是产品，在这个o2o链条中，不管是快递员还是第三方卖家，以及电商平台，人是辅助性的，产品才是整个o2o的核心。
接下来，o2o的标的物从产品进化到了吃穿住行等服务领域。保骉车险本身也是一种服务，所有的服务o2o中，服务能力和用户体验取代了具体实物产品质量，成为了竞争力的关键。
以保骉车险为例，相比于传统车险繁琐的保险办理、核查、理赔环节，未来保骉车险将在办理环节实现一键式的网络购买，理赔更迅速，其用户体验优于流程繁琐、理赔周期长的传统车险。
二、从简单到复杂
o2o进化的另一特点就是，o2o最初改造的是简单服务，升级到改造复杂服务。
比如提供出行服务的滴滴快的，改造的就是简单服务，这种服务的构成要素很简单：司机、驾驶员、地理位置、车辆，属于一次性的快速服务。定价模式也非常简单，简单分为快车、出租车、专车三类。
而保骉车险则是复杂服务，复杂服务的核心在于服务要素的多元化，定价体系的复杂化、服务的可持续性、以及各种参数的实时性。
比如，有的司机有几辆车，轮着开，有的司机没有车，跟别人合着开;有的司机是周末司机，有的司机平时还会挣点外开;白天开车还是夜晚开车;遵纪守法的好司机，还是经常违规的莽撞司机。所有这些不同的生活方式和驾驶习惯，都成为了保骉车险的定价因子。
由于驾驶行为是不断变化的，因此，同一个车主可能车险的定价也会不断调整，比如说，一个偶尔违规的车主，可能车险价格会提高，而如果其改过自新，那么价格可能会再度下降，因此，必须不断根据实际情况动态调整。
对这种复杂产品进行o2o的重塑，对线下线上两块都提出了相当高的要求。众安保险在互联网上积累的大数据分析能力，平安保险的线下服务能力，两者缺一不可。
三、从标准化到定制化
滴滴快的提供的相对标准化的出行服务，而保骉车险则主张差异化的服务和定价。
如果世界著名赛车手舒马赫，和从不违规、技术精湛的老司机都来买保骉车险，他们的价格会一样吗?
答案应该是否定的。传统车险的定价，参考因素主要是车，定价方式是静态的，而保骉车险定价既看人，也看车，而且根据驾驶行为动态变化。
具体而言，传统车险主要是从车主义，也就是说，喜欢冒险的舒马赫，和谨慎不违规的好司机，如果都开法拉利，价格一样。这种一刀切的定价，其实并不公平，好司机不断在补贴冒险、违规的坏小子“舒马赫”。
从标准化到定制化，其实考验的是数据分析能力。在众安保险CEO陈劲看来，互联网“大数据”与传统经验数据的根本的区别在于更容易破解事物之间的相关性。当掌握的数据越多、维度越多越容易找出相关性，就可以进行精算和定价。
四、合作方从强弱互补到强强联合
在o2o的初级形态中，合作的双方通常是强弱互补。比如，滴滴快的和饿了么，一方是强势的平台型公司，一方则是线下服务的提供方：出租车司机和大小餐馆等。在制定游戏规则时，线上的平台是主导，这样的好处是，由于强弱的位势差异大，不会产生对抗性冲突。缺点也很明显，就是，由于线下服务的提供方是点状的，因此无法提供确定性的服务，比如司机和餐馆的服务质量无法保证。
而在保骉车险中，合作的双方都是大公司，众安是估值高达500亿的国内首家互联网保险公司，而平安保险在中国车险市场的占有率高达25%，两方的合作属于强强联合。强强联合的一大优点是，其线下的服务质量比较可靠。
五、o2o的合作越来越深入
在滴滴快的和线下司机的合作是碎片化的，并没有深度捆绑，出租车司机可以连接不同的o2o平台，但是保骉车险的双方则是深度合作，双方账户和系统打通，风险共担，收益共享，变成了一家公司，这种深度合作合，才能保证合作的可持续性。
那么，如果保骉车险壮大了，是否和平安车险的既有业务存在恶性竞争关系呢?
这句话既对也不对。目前，在整个汽车客户的存量市场中，有四分之一是平安客户。那么未来，众安的互联网渠道，应该主要吸引的人新入场的90后等年轻化车主，因此，在用户上，保骉追求的是增量市场。
其次，众安保险当初成立时就明确了定位：互联网生态、直达用户、以及开发空白领域，也就说，众安保险不管是车险还是其他险种，都会和现有传统险种的形态不同，追求差异化。
作为第一个吃螃蟹者，众安保险和平安保险之所以如此高调，其实也是因为利益诱人，截至2014年末，中国车险市场规模超过5000亿，而车险市场规模有望突破万亿，市场前景广阔。
首款o2o车险保骉车险未来能够占比几何?答案还待未知的，但是o2o车险显然是大势所趋，而根植于互联网的众安也站到了风口上。目前，这家刚刚成立两年的公司，估值已达500亿。有机构大胆预测，众安保险2020年或将实现约180亿元互联网车险业务收入。
