这两年，实体经济不景气，一些金融机构的不良贷款率大幅攀升。如何降低借贷风险，识别贷款欺诈，已经成为这些公司最关心的事情之一。
作为首批获得央行个人征信业务筹建资质的第三方商业征信机构，平安系的前海征信已经建立起全面的风控产品体系，并与近1500家机构签订合作协议，合作伙伴覆盖中小银行、小贷、P2P、保险、投资等各种类型。
2016年8月，前海征信迎来了成立三周年的庆典。与其他风格激进的互联网征信公司不一样，平安系的前海征信成立至今，一直比较低调，而是选择了稳打稳扎，用口碑说话的风格。
“前海征信的定位是互联网+大数据的征信公司”，前海征信总经理邱寒说。
纯从盈利空间来说，陆金所、平安普惠、平安银行、平安保险已经非常可观了，为什么平安还要做征信呢?
邱寒说，从平安集团的角度来说，并不是将征信公司定位为牟利手段，而是将其看成综合金融的一个组成部分，更多是看成综合金融的基础建设，希望对市场的整体信用环境的建立做出自己的贡献。
而现在，前海征信潜行三年，带着自己的三十多款产品准备走向更广阔的市场。而反欺诈系统则是其中的拳头产品之一。
炼造三年的反欺诈先锋
业内人士指出，国内30%到60%的线上贷款申请都是欺诈型申请。如果没有严格的风控体系，P2P、小贷公司、消费金融公司、城市商业银行等较小的金融机构将遭受重大损失。
国外研究人士认为，中国线上贷款市场如果能够去除欺诈型申请，不良率将低于发达国家。这也意味着，如果能在反欺诈等风控领域做到位，小型金融贷款机构的利润收入将会得以保证，甚至会比较丰厚。
在国内为B端金融机构服务的征信公司之中，前海征信是不折不扣的NO.1，目前服务的机构多达1500家，这一数字在去年年初是300多家，数量出现了爆发式的增长。
这一方面源于线上贷款市场发展高歌猛进，新公司不断涌现。另一方面，则是因为前海征信依托平安集团，拥有国内最全最大的金融交易数据，并在数据挖掘、机器学习、人工智能技术领域的强大实力。数据和技术两手都很硬，使得公司在风控、征信领域迅速脱颖而出，获得客户认可。
前海征信的人士表示，将继续为更多的金融机构提供服务，不断增加数据优化算法，让线上欺诈贷款申请无处遁形。
2016年8月，前海征信迎来了成立三周年的庆典。三年前，平安前海征信注册成立，2015年1月首批获得人民银行批准筹备个人征信业务。依托平安集团27年的专业金融经验和金融大数据，前海征信建立起全面的产品体系，先后推出约30余款产品，提供覆盖贷前、贷中、贷后全流程的线上解决方案。
前海征信的业务分为反欺诈和信用两大板块。反欺诈和信用在数据应用上互相关联。贷款申请者如被认定为欺诈，将会被予以警示拒贷。如果未被认为是欺诈，则会进行信用审核环节，确定贷款额度时限等。
阻击“羊毛党”和“黑中介”
前海征信的反欺诈系统是线上欺诈贷款申请的识别利器，面对的主要对手是“羊毛党”、“黑中介”和骗贷者。其中，羊毛党的贷款申请数量最大。
P2P等贷款机构，不时推出促销活动，比如给每位新注册并进行交易的用户100元代金券。羊毛党发现后，利用技术和团队优势，用上万个手机号，迅速注册获得收益，薅完促销的羊毛之后迅速退出。
目前，羊毛党已经形成了团队作战的模式，比如有的成员专门负责搞到手机号，收取手机验证码;有的成员则负责寻找适合薅“羊毛”的标的企业。羊毛党现在也在向企业内部渗透，一些企业的业务部门为了完成任务，与羊毛党里应外合完成注册量。
黑中介则利用社交软件或贴吧发布广告寻找猎物。他们发布协助办理贷款的信息，吸引急需得到贷款的用户。这些急需贷款人士，不乏赌博、吸毒者。他们无法通过银行等渠道获得贷款，也不知道如何通过线上渠道获得贷款。
黑中介掌握了线上贷款公司的技术弱点，知道填写哪些信息通过哪些手段可以获得贷款。贷款急需者通过黑中介在互联网上提交贷款申请，黑中介借此收取高额利息。比如今天协助贷款1000元，第二天本息手续费还就要还1100元，借款一个月则需要共还2000到3000元。有的黑中介，发展到后期，甚至会直接拿着别人的身份信息去骗贷。有的则要求贷款者以“裸条”为抵押，衍生出新的问题。由于黑中介带来的贷款申请者还款能力往往不足，很多贷款最终可能根本无法还上，形成不良率。杜绝黑中介是各大贷款机构的一大难题。
前海征信的反欺诈专家说，“黑中介与羊毛党的判定模式类似，比如同一GPS、IP地址，或同一PC、手机设备提交了很多贷款申请，这往往就是羊毛党或黑中介所为”。
攻防都是你来我往，互相斗法，反欺诈手段升级以后，欺诈者也在通过各种方式，增加线上欺诈的能力和成功率。而如果IP和GPS的地址不同，或以无法实现的时间从北京位移到了上海，也可能会被提出存在欺诈风险。
每台手机都存在唯一的IMEI特征信息码，欺诈者会利用软件修改信息码，达到突破风控防御的目的。但前海征信会通过常用WIFI、音乐的排序等数项其他特征，来判断该设备是否属于被操控的注册设备。
另外，贷款机构要求申请者提供眨眼、张嘴巴、摇头等动作，以判定活体和身份信息。对此，黑中介能够采用手机对手机的方式，用其中一台手机远程与申请者视频，协助完成注册。
对于类似的视频攻击方式，前海征信采取了对应的技术方法。比如，电子设备和真实人脸上的光线有所区别，发出的声音也与人本身的声音不同，通过人脸识别、声纹识别以及活体检测的综合技术，前海征信可以协助企业将欺诈者挡在门外。
对于赌博者的判定，前海征信会通过数据看其是否经常浏览六合彩、赌博类的网站;是否有过赌博被抓的前科，在多个平台借款或在其他平台借款不还，这些都是判定其是否赌博的参考依据。
通过前海征信的风控系统、金融机构对数据的调优和电话回访等综合措施，有金融机构的线上贷款欺诈率可以降到千分之二到千分之四的超低水平。由于前海征信的欺诈数据不断更新，风控技术水平比较高，其所服务的金融机构在合作合同到期后，几乎都会续约继续合作。
前海征信的风控专家说，“目前，线上贷款欺诈在不断演进，向更高层次进化，未来将趋于大规模、产业化，利益链条密集，面临的风险更高也更加凶险。一些地下市场的表现，已经说明了这一点。线上金融公司，如果不在欺诈领域进行坚决的防御，将来面临的损失将可能会更大。”
深耕金融借贷场景 拓展更多应用
在国内，前海征信金融机构客户数量已名列征信行业第一。鹏元征信则排在第二位。与鹏元征信相比，前海征信的金融保险数据更加全面，因为前海征信依托于靠保险起家的平安集团，承保客户众多，保险数据也由公司独享，不会被其它机构知晓
鹏元征信的数据主要来自于政府部门，本身不产生数据;前海征信则既有来自于政府部门的数据，更依托平安庞大的金融、市场体系，自身能够源源不断产生新的金融数据。
目前，鹏元征信主要开拓华南市场。起家于深圳的前海征信，则不仅仅只深耕华南，更在金融业相对发达的上海、北京等地布局发展，开拓全国市场。
前海征信的金融机构客户众多，客户反馈给前海征信的欺诈申请数据，将可以被其他机构客户共享，由此也形成了前海征信滚雪球式的数据增长和共享机制。
在征信行业之中，芝麻信用和腾讯征信主要在C端市场发力。其中芝麻信用的数据基于支付宝、淘宝等，腾讯征信的数据主要来自于微信、QQ等社交平台，这两家征信公司倚重于购物、社交等方面的数据。
前海征信的数据则主要是金融交易类数据，能够更直接的反映出金融用户的资产状况和信用程度。前海征信采用开放型的标准数据接口，可以实时接入其他公司的数据。目前，前海征信与芝麻信用、腾讯征信之间的竞争还并不激烈。
与其他规模较小的行业公司相比，前海征信的数据来源正规，采集的数据必须要能够追溯到源头，拿到原始的授权。类似于短信之类的信息，前海征信不会去违规采集。
业内人士说，一些软件技术公司也在开发反欺诈系统，但他们仅有判断系统，在数据上没有优势。而前海征信不光在数据方面占领了先机，也投入了大量精力资金，在大数据挖掘、人工智能、人脸识别和机器算法方面有不错的技术突破，因而能够更有效的识别欺诈，帮助金融机构风险控制。
未来前海征信还将继续在征信领域深耕细作，并将积极拓展C端产品的应用场景，开发企业征信产品，为金融行业提供更多贴心好用的创新产品和服务，支持金融市场的稳定发展。
