自上世纪80年代开始，个人信用评级FICO信用分作为信用分的代名词已经在美国流行了三十多年。9月1日，在一年一度的百度世界大会上，百度金融事业部宣布与FICO达成合作，当天，FICO中国区总裁陈建也亲临大会现场，为双方合作的开启站台。据介绍，未来双方将在风控、智能评分、大数据应用、金融场景建设等领域开放合作，致力打造金融行业的开放生态。
在2016百度世界金融科技论坛，黄爽提到，现阶段消费金融已经成为国内乃至国际的科技创新高地，充满机遇的同时，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战，百度正在用大数据及人工智能等科技破题。通过人工智能、用户画像、帐号安全、精准建模等领先技术,不断扩大征信范围,快速迭代的风控模型真正识别用户的信用等级,解决线上风控化、信用下沉等挑战。同时,百度金融全方位的大数据能力以及基于大数据和人工智能技术为基础的商户合作管理平台,为合作商户提供涵盖营销和金融服务的全面管理方案,降低获客成本,解决细分行业的微小需求。而美国征信巨头与中国科技巨头的强强联合，正在让这种科技力量无限放大。
谈到与百度金融的此番合作，黄爽说，“FICO是评分模型技术与应用的发明者和行业领袖，FICO在大数据分析技术和风险管理经验上具备权威性，在美国和中国众多金融机构受到广泛认可。希望通过此次的合作，让百度的大数据处理能力、人工智能技术等与FICO的技术经验相结合，一起用科技的力量来探索消费金融的新世界”。
中国消费金融市场，喜忧参半
在互联网金融高速发展的今天，各类消费场景都被接入到了消费金融。花明天的钱，给今天买单，如今中国人的消费观念正逐渐改变，中国消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费升级使得消费金融迎来爆发时刻。
而与个人信用评估最直接相关的信贷业务莫过于消费金融行业。根据艾瑞咨询的数据显示，2015年中国消费信贷规模达19万亿，同比增速约23.3%，预计到2019年消费金融市场规模将突破40万亿，市场规模巨大。随着这一万亿级市场而来的是BAT纷纷开始的跑马圈地，百度金融、蚂蚁金服、微众银行，都开始提供姿态不同但意味相仿的个人信贷服务。
但中国消费金融前景可期的另一面却是消费信贷自身发展不平衡，信贷业务基本掌握在央行为主导的公共征信体系下，商业企业主导的消费金融发展逐渐遭遇瓶颈，中国消费金融市场相对于欧美发达国家来说还不成熟，中国的传统银行机构面向个人消费贷款业务做得并不完善，没有与场景结合，忽略了许多用户群。
与国内消费金融市场相比，美国个人信贷业务发达最显著的特点就是美国人今天花钱明天还、中国人今天存钱明天花，调查显示，超过70%美国人愿意承担利息，选择分期付款进行消费，而在中国这一比例不超过三成。
究其原因，首先在于传统银行的个人信贷服务则存在着手续复杂、流程繁琐、填写资料多、审批时间长等痛点。更重要的是，国内个人信用评分体系并不健全，有关消费者的个人信用记录较少，相关法律制度和监管更有缺失，这些都为信用评估和授信带来了一定困难，使得消费金融领域的风控成为了最大问题，也是导致我国消费金融行业逐渐走向瓶颈期的主要限制因素。
技术优势与场景构建，IT专属
借助数据风控技术和移动互联网，互联网金融极大的延展了服务群体的范围，而相较传统金融机构的呆板，互联网企业的一个显著优势是可以将互联网与金融深度结合，构筑多样化消费场景。这也是以百度为首的互联网公司，为何会非常看重消费金融的原因所在。
作为一家以技术驱动的企业，百度不仅拥有PC端和移动端最强的搜索入口，同时还掌握着庞大的搜索流量和包括百度地图、手机百度等多个亿级用户的应用入口，可以利用互联网渗透碎片化时间的强大功能，通过电商、教育等更细致的场景和服务切分消费金融市场，弥补传统银行、金融机构在消费金融领域的服务缺失，满足消费者需求的同时还能拿下更多垂直细分领域，称得上一举两得。例如在教育信贷领域，百度金融服务事业群在近半年里已经与超过800家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区，有过万名学生享受到了百度提供的消费信贷服务。
其实，百度在消费金融领域布局已久，技术基因深入骨髓的百度在包括大数据、人工智能、百度大脑、人脸识别、语音识别等技术能力方面均有领先优势，可以将用户行为、社交数据、指纹刷脸等诸多变量与个人信用评估进行深度结合，实现较为理想的风险预测和控制。例如人脸识别系统就可以帮助百度消费金融高效的核实身份、反欺诈，还能降低人工审核时间，缩短审核周期，使消费金融服务变得安全又不失方便快捷。据了解，百度旗下的教育贷款审批已经可以实现秒批，这就是百度技术实力的体现之一。
而百度在消费金融领域的良好布局，还把百度的用户和其他业务连接起来，首先，百度在家装、医美、旅游等行业均有布局，消费金融业务的打通将帮助百度在上述领域构建更加完善的消费场景。其次，对用户来说，通过百度有钱花进行消费行为，还是一个个人信用的积累过程，即用户在百度消费金融布局领域发生的金融行为越多，积累的信用记录就越丰富，一方面将愈发促进百度风控和信用体系的建立，另一方面也更有利于用户自身得到的百度金融授信和金融服务的量身定制，从总体来看，仍然是百度业务生态版图不断完善的过程。
百度技术+FICO经验，野望落处
FICO作为一家成立于1956年的个人消费信用评估公司，在征信领域的影响很大，在全球财富500强前10名中，9/10都是它的大客户。对于FICO公司来说，与百度的合作是强强联手的选择，FICO的评分体系主要通过考量用户过往信贷记录进行评分，这在过往互联网不够普及发达的数十年间的确相对较为可靠。随着大数据时代的到来，考量信息维度的单一使FICO在全面覆盖人群、把控未来风险等方面变得略闲不住。因此FICO也需要通过引入百度的多项先进技术，对自身的信用评估系统进行优化升级，才能更好地满足日益铺开的信贷发展需求。
而对于早已将金融业务布局列入了未来工作重点之一的百度，急切需要解决征信的问题。这个问题的解决关键是建立起一个完善的个人信用评估体统，继而实现良好的风控和便捷的服务，才能推动企业在消费金融领域的布局发展。
在这方面，而FICO作为美国最普及的个人信用评估系统，其系统体系经过了美国金融服务业30多年的考验，实用性和普始性毋庸置疑，与百度领先的大数据云计算等技术能力相结合，百度有望FICO系统的基础上进行本土化创新，使之衍生出一个符合中国市场需要的个人信用评估系统。这背后的意义将绝不仅限于百度自身在消费金融领域的布局与发展，更有可能成为推动中国消费金融行业打破发展瓶颈的关键。
而正如上文所说，在将FICO固有系统与先进的大数据技术相结合之后，对百度而言一个显而易见的好处是旗下消费金融业务的风控能力将因为个人信用评估能力的提升而得到有效强化，如此一来，百度的消费金融业务也会因为安全性的提高而更受到用户和市场的认可，推进速度也将随之加快。
除此之外，我个人还有一个猜测，那就是百度能否基于自身的技术和资源，在不远的未来将消费金融，移动端，商家，用户进行深度整合，实现这样一个场景：百度用户通过手机百度，使用百度有钱花贷款，在百度MALL进行消费，最后通过百度钱包APP进行还款。这样一个移动消费闭环场景的完整构建，或许才是百度积极铺设消费金融领域的未来所在，也是百度视金融业务为未来的根本原因之一。
