“你的手机丢了没关系,人家知道你的支付密码也没关系,他在你的京东金融APP上操作的时候,我就能知道这个人是不是本人,是不是有风险”,9月15日，在2017中国AI金融探路者峰会现场, 京东金融副总裁、技术研发部总经理曹鹏对生物探针技术的诠释,引起了现场观众的广泛关注。在曹鹏看来，京东金融依靠大数据、人工智能打造出来的“黑科技”，以及在实际金融场景中的广泛应用，正在为合作伙伴打造服务用户的能力。也正因为此，京东金融当天荣获了《证券时报》中国金融科技先锋榜之2017中国AI金融拓荒奖，人工智能技术创新水平得到了高度肯定。
“我们的合作伙伴最关心的有两点，一是怎么降低风险;二是怎么赚更多的钱增加收入”，曹鹏介绍说，所以基于大数据和技术能力，京东金融已经为行业搭建起了的一整套面向全行业的金融解决方案。据悉，该套解决方案主要以用户洞察能力为基础，实践线上线下融合、智能客服、精准营销、风险控制等领域的技术能力，在这个过程中，京东金融的深度学习、机器学习、云计算、图谱网络、人脸识别等先进的人工智能技术均会贯穿其中。
基于生物探针技术，实现客户身份判定
曹鹏首先以基于亿级用户实战锤炼的大数据风控举例，他说，京东金融已经构建起500多个风控模型,基于5000+个风险策略实现对3亿用户信用风险的评估。“我们做的是高维的模型，也就是说尽可能的多把和用户相关的数据都拉进来，从各个维度去看，去筛选，去甄别用户的好坏，这样才能对这个用户有更完善的描述。”曹鹏介绍说，这中间还运用了很多先进的人工智能技术，比如生物探针和图计算。
曹鹏说，基于世界领先的生物探针技术，京东金融可以通过APP采集到用户在整个使用中超过120个指标，通过收集用户的行为去判断这个人是否为风险用户，实现用户的身份判定。据悉，这项技术已经大量应用于京东金融的反欺诈和防盗刷的场景之中。
在现场，曹鹏向观众展示了生物探针系统的后台，他举例说，一个人前面使用的时候，你可以看到它的行为是在0附近正负波动，但是一旦整个操作换了以后，它整个的行为相关度就会迅速下降到负数，这种技术应用在金融场景中效果尤其明显。“你的手机丢了也没有关系，人家知道你的支付密码也没有关系，他在你的京东金融APP上操作的时候，我就能知道这个人是不是本人，是不是有风险”，曹鹏表示。
“风控其实不是一个单纯的个体行为，不管是欺诈还是洗钱还是其他的林林总总恶意的行为，它越来越倾向于变成群体性产业链的一系列相关事件的行为”，曹鹏坦言，所以说，我们需要更多的把一个用户和他的行为以及和他行为相关人的一系列行为都全部拿出来，在这个维度上去做风控才能更准确。在这个过程中，京东金融会运用图计算技术，通过超过10亿个用户节点的图，以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，最终可以把一系列的用户和行为都描述出来。
图计算应用最典型的场景就是白条用户授信，曹鹏举例说，一个新的用户在白条注册时，大家都很头疼，因为没有他的任何资料，他是否可信，给他多少额度很难抉择。在这种情况下，京东金融可以通过这个用户以及和他相关的一系列行为描述去判断他的好坏。
“所谓物以类聚、人以群分，单个人的节点即使看起来再好，收入再多，如果他周围相关的都是做欺诈的、套现或者其他相关灰产的人，这个人一定也是很恶意的人”，曹鹏说，如果这个人我可能没有他的描述，但是和他相关的周围区域的ID都是很良性的，信用良好的或者收入水平很高的人，这个人相应是一个好人的概率比较大。正是基于图计算技术的应用，白条授信的风险率得到了大幅降低。
大数据驱动的营销云平台，实现运营成本的大幅下降
紧接着，曹鹏提到了京东金融大数据和AI应用的又一代表性领域，那就是营销和获客，即数字驱动的营销云平台。
曹鹏解释道，整个营销平台的设计主要包含两部分，一是CAC获客成本，即如何用更低的成本拉到更多的客户。二是LTV用户生命周期，即用户生命周期内获得更多的价值。这两点可以直接决定公司的运营情况，如果LTV比CAC的结果大于等于3，那么这个公司就是比较良性的公司，京东金融各个业务都维持在4.6%-5%之间。
“之所以可以保持这样的水平，我们的做法其实很简单”，曹鹏解释说，京东金融拥有2.58亿活跃用户，30多个数据源，每天的数据变量达到200TB，基于此，搭建了30000多个用户标签，这些标签涵盖用户的互联网行为到消费行为，用这些数据能准确描述用户的偏好以及他们对于广告运营活动的接受程度等一系列内容。
基于以上数据加上匹配策略、机器学习，向外投放到整个广告平台上去，整个投放渠道包括线上广告DSP渠道以及线下有场景实验室，该场景实验室可以解决用户在线上的数据和线下终端场景打通的问题，一个用户到店以后，京东金融还可以通过人脸识别、wifi探针等一系列技术整合，判断这个用户的身份，最终制定非常精准的营销方案。
据介绍，在今年5月份的营销云平台上线测试中，整个点击率，基于原来的运营情况提升了25%，外部投放的成本则下降了大概20%。曹鹏对于京东金融营销云平台的介绍，让现场观众很清晰看到最终投放的效果、转化、成本，包括转化和整个活动的均值对比，也看到了未来京东金融能够运用技术在营销上所带来的效果。
最后，曹鹏表示，对于行业以及合作伙伴，京东金融不仅提供风控和营销两大领域的解决方案，还包括技术、账户、资管、金融相关的解决方案。据统计，京东金融已为400家银行、55家保险公司、100家基金公司提供了科技能力输出。目前，京东金融的金融服务人群已经涵盖1.5亿用户，合作伙伴已经达到50万家，在与工商银行、招商银行等传统银行合作的过程中，京东金融大数据、风控、营销等能力得到了普遍认可。未来，京东金融的朋友圈也将因为科技能力的不断提升，而变得越来越大，曹鹏说。
