6月21日，北京纵情向前科技有限公司(下称“水滴公司”)旗下的互联网保险优选平台水滴保单日年化保费超过了1亿元大关。
水滴保基于水滴筹和水滴互助庞大的用户基数，一方面通过精细化运营方式，针对不同类型用户需求为其精准推荐自身个性化需求的产品，坚持为用户做好精选优选;另一方面，通过在水滴筹、水滴互助场景下的营销推广，为保险公司提供了大量高质量客户，总体理赔率也堪称行业表率。
一头连着金融创新，一头肩扛保障使命。在以水滴保为代表的互联网保险经纪公司的助力下，从传统金融领域款款走来的保险业正在中国大地上背靠移动互联网蓬勃生发。
用户为本 场景营销助力精准触达
在欧美等发达国家，保险覆盖率为人均5-6单，而中国连1单都不到，保险产品在国内的覆盖率远低于国外。权威数据显示，2017年全球保费总收入增长了3.7% ，其中八成新增保费来自中国。
改革开放之初，中国仅有一家保险公司，保险保费收入只有4.6亿元，而现在我国保险公司已超200家，2017年全行业保费收入已达3.7万亿元左右。正是看到了国内保险市场的巨大商机，水滴保基于水滴筹和水滴互助创造的场景营销发力，于2017年5月正式上线推出。
在定位上，水滴保是基于全国性保险经纪牌照崛起的一家互联网保险科技平台，直接面向C端用户。在保险中介范畴里，保险代理公司和经纪公司都属于销售方向，但代理公司是服务于保险公司的，更像是保险公司的销售团队，保险经纪公司则代表投保人的利益，专注于服务用户。水滴保属于后者，公司的核心理念是“坚持创新、坚持用户第一”，因此平台上线后公司一直在用户体验功能上不断迭代，在服务质量上不断优化。
在优势上，水滴保找到了精准的消费场景，用场景打通了保险销售的最后一公里。国内创业投资及媒体圈一直在说互联网保险是风口，目前多家大大小小的公司都涌进了该领域，但大家进来之后很多公司都没有找到精准突破口，部分互联网保险公司只是把线下的产品拿到了线上去卖，尚未找到真正的消费场景，水滴保则不同。
由美团前10号员工沈鹏创办的水滴公司旗下有水滴筹、水滴互助、水滴保和水滴公益四大业务。在推出水滴保之前，水滴公司已布局了网络互助平台“水滴互助”和免费为大病患者筹款的个人求助平台“水滴筹”，水滴筹也是国内首家0手续费大病筹款平台。水滴筹、水滴互助是水滴保很好的一种拉新渠道，而且基数庞大。目前整个水滴公司的注册用户数已突破4亿，付费用户数已突破1亿。
水滴筹用户在给别人捐完款后，受捐者患病急需钱的经历会深深触动到他，这一场景下更容易启发他的自我保障意识。而参加互助的人也有买保险的内在动力。因为健康人加入水滴互助时都承诺了“一人患病众人均摊”，用户在此情此景下自然也容易想到买保险。
水滴保致力于做 “用户身边专业的保险顾问”，该平台将人工和数据计算相结合，在水滴筹、水滴互助和水滴保不同的场景下给用户推荐不同的产品，给同一场景下的不同用户推荐不同的产品。不断迭代之后水滴保的转化率远高于同行。
在特色上，水滴保基于为用户服务的定位，不做大而全的保险超市，而做保险精选。该平台针对一类用户的一种需求只提供1-2款的精选产品，走精选优选路线。
水滴保的运营也逐步向“精细化”方向投入重兵。目前公司已与国内20多家知名保险公司建立了深度合作关系，推出了40余款产品。这些产品都是经过平台精挑细选后接入的，所以对用户而言它们性价比极高。
基于上述优势特色，水滴保平台收获了众多优质用户，而且客户理赔率一直比较低。“水滴体系内的用户很多都是加入过互助计划的会员。互助上的用户都是身体健康时加入的，而且要想成为水滴互助抗癌计划的会员都要经过180天的等待期，所以成为水滴互助正式会员的人基本都是健康体，且在半年之内没得过大病，逆向选择风险较低”，水滴公司联合创始人、水滴保总经理杨光告诉记者，这是其平台用户理赔率低的秘诀所在。
对有个性化需求的个人，水滴保为其提供线上线下一对一的增值服务。“我们可以帮用户定制产品，为其出测评、出保险解决方案等。比如对于某些被拒保又有意愿获得保障的人群，我们在概率算法之上为其量身定制产品解决方案”，杨光说，“当某些客户需要线下增值服务时，我们也可以加入人力服务。作为单个客户，他没有足够多的数据支持和足够多的人能帮其科学决策，而我们正好有数据优势和人力优势，基于水滴公司的4亿多注册用户，水滴保作为用户的经纪人已具备和保险公司协商的实力，我们可以基于用户需求反推供给，即采用所谓的C2B模式。”
此前水滴保在这套模式下，已推出了针对女性特定疾病如宫颈癌、乳腺癌的单病种产品等。
科技为媒 与保险公司互为生态
截止到今年6月，水滴保保障用户数将近600万，已成国内众多保险公司健康险第一分销平台。
成立一年多来，水滴保以创新的方式与中国平安、众安保险、泰康在线、安联保险等20多家知名保险公司建立了合作关系，推出了意外险、医疗险、住院险等多类保险产品。
杨光表示：“水滴保虽然帮助保险公司进行分销，但我们的目的并不是卖保险，而是要和保险公司一起互为生态，通过技术和科技助力保险公司，为保险公司提质增效，从而产出用户真正需要的产品，服务好用户”。
水滴保能有如此成绩也离不开各保险公司伙伴的支持。如众安保险在与水滴保合作一周年之际，选择在水滴保上线“尊享e生医疗险” 分期付费产品。该产品上线后，水滴保借助其“明星产品”的光环及自身优势进行大力推广，得到了用户的一致好评。“我们会基于用户需求精选保险产品，对于选中的产品，水滴保会多渠道大力度推荐”，杨光说，这在业界甚至已形成一种共识。
在杨光看来，国内保险市场是一个超过3万亿的市场，保险市场远不及国内3C市场发展那么快。与支付、P2P相比，保险线上的渗透率还很低，还是一个相对蓝海的市场，谁也没有做到一家独大，甚至还没有到互相抢市场的程度，还没到“我升你就必须降”的地步。大家在一起涨，看谁涨得快，因此水滴保将来可做的还有很多。
2017年1月-12月国内保险行业累计实现保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。中国保险行业协会公布的数据显示，仅2017年上半年，互联网保险保费收入就达到1248.3亿元。中国保险资产管理业协会副秘书长刘传葵也曾预测到2020年整个中国保险市场规模应该达到25到30万亿之间。相比之下，单日年化保费破1亿的数字虽已稳居行业第一，但它只是水滴保的一个新起点。
“未来水滴保会在优秀保险产品供给和用户服务上继续加大投入，给用户打造一个从购买前的智能定制、到购买后的全方位服务的全新生态闭环，为他们提供更多的价值和服务，只有这样才能成为行业的持续领跑者”，杨光说。
杨光表示，长远来看，水滴保希望引领重塑大众对保险功能的认知。“水滴保致力于让保险回归保障的本源，以保护消费者权益、为消费者提供风险保障为出发点，将继续以’用户第一’为原则尊重消费者的获知权、公平交易权以及求偿求助权;水滴保也将继续深耕精细化运营，同时应用区块链等金融科技服务更广阔的市场和更大规模的用户，与水滴筹、水滴互助一道，共同实现水滴公司‘保障亿万家庭’的使命。”杨光再次强调，公司将坚持“保险姓保”不动摇。
