撬动未来的支点
2013年，被称为中国互联网金融元年，五年多来，行业从来都不平静，P2P平台跑路、校园贷裸贷事件频发、监管政策不断收紧……
直至2018年，全行业陷入流动性危机。潮水褪去，很多裸泳的人再次被暴露在沙滩上。
与此同时，自2013年爆发至今，万亿级蓝海——互联网消费金融行业依旧一路高歌猛进。
数据显示，2013年至2016年间，互联网消费金融行业的规模从60亿增长至4367.1亿，年均复合增长率达192.1%。
金融行业没有永远的低谷，下行，是为了下一次的上行。
无论是金融科技赋能，还是人工智能加持，亦或是区块链风口兴起，褪去武装，金融始终都是实体经济的映射，是撬动每个群体未来支点的杠杆。
不同于大多数互金企业，成立四年的爱财集团，以消费分期为起点，通过深度布局年轻群体场景，已逐渐壮大成为集消费场景、金融科技、智能资管为一体的新金融集团，涵盖消费金融平台爱又米、网络借贷信息中介服务平台米庄、小微金融平台烟掌柜、汽车金融服务平台爱又车等业务线，整个消费金融生态已覆盖两千万名用户。
钱志龙，正是这艘互联网金融航母的缔造者和掌舵人。
这位刚过不惑之年，自创业以来，便习惯以板寸头白衬衫牛仔裤装扮示人的创业者，曾是阿里巴巴75号员工，中国供应商、支付宝、阿里妈妈的创始人，国内首个IM软件、导购网站的创始人。
深耕互联网金融行业十余年，从钱志龙的思考，以及爱财成长之路上的坚持与取舍，或许可以一窥这个行业穿越风暴、走向成熟的一些偶然和必然。
场景运营商
创业者身上，普遍有着既固执又灵活变通的特质。“社会在变革过程中会积累一部分势能，但势能是由创业者去撬动的。”
在钱志龙看来，具有创业者特质的人，能够看清楚社会发展到某一个时间节点时可能存在的机会。
从储蓄到信用，从所有权到使用权，这不仅是生活方式的变更，也是人类社会发展的必然。此外，90后作为互联网原住民，已成为当下的主力消费人群，是消费金融的优质目标群体。
2014年，承载着对时代群体的思考以及商业风口的判断，爱又米诞生了。
在采访中，钱志龙多次提到，爱又米实际上是一个“场景运营商”，“场景是客户需求最重要的落地之处，但运营能力来源于数据和算法。”
诚然，在金融领域，获客是最大的成本，爱又米的核心优势正是始终能与用户产生连接。而其“终身获客”的秘钥，就在于丰富的场景运营、精准的人群定位，以及数据和技术的赋能。
首先，源于丰富的场景运营。“场景运营的基础来源于用户需求。”爱又米最初以3C产品分期为切入点，逐渐提供覆盖用户生命周期的服务，满足用户多元的场景化消费需求。初入职场的年轻人，第一次出国旅行、第一次租房、第一次租车……爱又米可以满足其多个重要时间节点的消费需求。
其次，源于对用户群体的精准定位。“每一次的成长和蜕变，都需要找到一把打开未来大门的钥匙，抓住社会发展中最有未来的群体，投资他们的未来，我们的企业也会有未来。”
最后，源于数据和技术赋能的运营能力。得益于技术加持和数据反哺，爱又米的用户画像渐趋精确。没有被传统金融覆盖到的长尾人群，在爱又米享受到定制化金融服务的同时，也找到了撬动未来的支点。
如今，成立四年的爱又米，平台用户量累计达1400多万。
下一步，爱又米将普惠金融作为未来的发展方向，一方面，将与更多金融机构达成合作，进一步打造平台运营能力;另一方面，进一步细分线上人群，深度拓展不同人群的消费需求，以期提供更具有针对性的“小场景”深度服务。
用科技的力量解决信用问题
2018年以来，P2P平台经历了一场席卷全行业的风暴，在大浪淘沙的局势之下，爱财集团的P2P平台米庄却在触底反弹。
“用户是用手投票、用钱投票的。”在钱志龙看来，米庄成立三年来运营稳健的核心优势在于专注小额分散的消费金融资产。
千万级真实交易场景数据，是爱财深耕消费金融四年的宝贵积淀。而对大数据征信等金融科技的运营能力，是这个金融王国日渐稳固的根基所在。
据介绍，米庄通过大数据建模，形成信用评估模型、还款能力模型、贷中行为评估模型，更好地评估借款人的过往信用和借贷行为。对用户的基本信息进行核验，同时对欺诈分子进行识别、过滤，以保证前来申请的用户都有着正常的借款意愿，并具备足够的社会信用基础。
此外，米庄的首批投资群体是爱财的员工及其家人、朋友。放弃大面积广告铺设的野蛮扩张，先在“熟人社会”建立口碑，并依靠信用逐渐展开外延。
“我们是一个透明的白盒。”米庄通过披露运营数据、标的数据等举措，给予用户信心。
以信用为基石，数据和技术的双重驱动加以护航，这也是米庄在如今这个时间点，依旧可以逆势上扬的原因。
而随着如火如荼的消费金融进入下半场，互联网金融正由P2P等模式，逐渐向细分领域垂直和下沉。用基于数据和技术驱动的方式来管理个人消费信贷业务中的各种风险，将是消费金融风控领域今后的发展方向。
数据显示，我国央行征信覆盖的消费者征信数据近4亿，仍有10亿人口有待挖掘。“征信是互联网金融的‘定海神针’，是金融业风险控制中核心和基础的部分。”
但另一反面，在钱志龙看来，国内的互金行业才刚刚起步，缺乏统一的征信体系，正是当前行业征信领域的最大痛点，且行业仅拥有反欺诈能力，远不具备风险定价的能力。
为此，今年5月，爱财与浙江大学互联网金融研究院(AIF)联合成立了浙江首个互联网征信研究机构——浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心，希望未来能在人才培养、能力积累、标准建立等方面贡献力量。
诚然，中国不缺金融机构，缺的是金融科技，缺的是统一的征信体系。征信体系，正是金融的核心能力。随着互金行业从野蛮生长逐渐进入理性回归阶段，通过金融科技重建信用体系，才是行业长远发展、长治久安的根本之策。
君子爱财，取之有道
2013年，P2P崛起，互金行业花费5年时间打造了一个完整的闭环。而如今，曾经的万亿产业走出黄金时代，迎来一个新的里程碑。
同样站在新起点的，还有爱财集团，这个管理着几十万个家庭财富的互金王国，也从一家普通的创业公司，成长为一家肩负特殊使命的企业。
作为爱财的创始人，钱志龙也有了新的悟道。近期，爱财集团的口号从“梦岂止于想”升级为“君子爱财，取之有道”。
“道，讲求初心，金融并非一个野蛮人可以玩得转，内心笃定的同时，也注重讲求方法和能力。”
一个企业的道，就是企业的文化和使命。面对始终难以平静的互金行业，“术”是穿越风暴、武装自身的利器，而“道”，才是静水流深的根源所在。
原文链接：接力浙商网http://www.relayzs.com/report/article/91
