人工智能时代已经来临，在银行业，人工智能技术已经融入到哪些场景?银行业在转型过程中，如何拥抱科技，从而更加"智慧"、赢在未来?
日前，中国银行业协会东方银行业高级管理人员研修院金融科技实验室联合百融金服行业研究中心共同推出《智能金融时代——银行业转型白皮书(2019)》(以下简称“白皮书”)。上述备受业界关注的问题，均可以在白皮书中找到颇具价值的数据与分析。
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白皮书分析指出，银行业在经历了线下网点(1.0)、ATM机(2.0)、智能手机(3.0)阶段后，随着人工智能(AI)、现实增强(AR)、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段发展和普及，已经进入4.0时代。从目前来看，人工智能在银行4.0时代的应用主要包括智能风控、智能支付、智能投顾、智能营销和智能客服。白皮书聚焦于上述五个领域，将人工智能的应用与局限性进行深度解析。
人工智能在风控方面的应用优势主要体现在两个大的方面：风控流程效率和信贷审核准确性。风控流程效率包括降低审批成本(包括人工和其他)的同时提升审批效率(例如从日审100单提升至日审10,000单)，而信贷审核准确性则是指通过大数据应用带来的更准确评估客户风险的方法。
白皮书聚焦于人工智能在整体信贷风控流程中应用较为成熟的技术，以及主要化解的行业痛点。具体而言，人脸识别、关系网络图谱、智能机器人以及底层模型运用是目前信贷流程比较典型技术工具，且除了人脸识别主要运用在贷前准入以外，其他三类技术都贯穿整个信贷流程。
关系网络在银行风控中的应用，是白皮书阐释的重要内容之一。白皮书指出，除了此前对于申请人关联信息异常的追踪以外，目前信贷机构面临的较大挑战是识别团案与中介。基于关系网的团伙欺诈手法多样、成团迅速、潜伏期隐蔽性强，而黑中介则比团案更加隐蔽。白皮书建议金融机构，通过人工智能技术构建反欺诈的团案模型，利用规则视图快速筛选、聚类分析，辅助反欺诈人员更直观地调查风险。而在贷后流程中，关系网络可协助机构进行失联客户召回。
近年，智能机器人也开始进入银行业场景当中，白皮书对此进行了深入分析。在贷前、贷中的风控流程中，智能语音机器人可以起到审批和回访的作用。例如在人工电核审批对申请人进行回访的模拟中，智能语音机器人可通过特定的流程进行借款人身份和借款情况核实。
图表 机器人回访审核流程样例
资料来源：百融行研中心整理
值得一提的是，随着Auto Machine Learning技术的日益兴起与完善，模型自训练平台亦被提升至相当重要的位置，可助力金融机构在没有任何模型训练经验的条件下，快速、高效地完成风控模型训练与风控体系搭建。白皮书亦在这一领域进行了深入的盘点与分析。
图表 模型自训练平台流程
资料来源：百融行研中心整理
白皮书指出，除智能风控之外，智能支付、智能投顾、智能营销和智能客服也将令银行更加“智慧”，这将是未来银行业的发展趋势之一，亦是致胜的关键所在。
白皮书建议，银行向三个方向发力。首先，银行在相应的信息技术以及互联网技术的基础上，嵌入人工智能新应用，协调银行与客户在销售、营销和服务上的交互，从而提升其管理方式，向客户提供创新式的个性化的服务。通过数据深挖、价值发掘、智能触达等方式，最终实现吸引新客户、保留老客户以及将已有客户转为忠实客户。其次，通过人工智能提升风控流程效率，降低审批成本，并对底层数据综合处理后，全面评估客户风险。第三，在支付场景、智能客服等方面，人工智能均有广阔的应用场景。
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