今年3月的春季发布会上，苹果宣布将和高盛集团联合推出万事达信用卡。经过几个月的准备，这张信用卡今天正式向美国用户开放申请。这也是苹果首次涉足联名信用卡这一产品。不过，苹果信用卡目前仅限于美国市场，未来是否在中国推出，会和哪家银行合作，目前还不得而知。
我是在上周收到苹果信用卡Apple Card的提前邀请邮件的。作为一个非果粉的忠实苹果用户，略微犹豫之后，还是申了一张。上周末拿到实体卡之后，用了几次后有了直接体验。虽然应用确实不错，设计也属新颖，但它本质上还是一张美国常见的零售商联名信用卡，并没有什么颠覆性的创新。苹果推出这张信用卡的主要目的是增强用户粘性、获得更多收入和推广Apple Pay。
第一个问题，怎么申请使用？
首先你得有一部iPhone 6(包括在内)之后的iPhone，系统至少是iOS 12.4。打开iPhone上的Wallet应用，点开右上角的加号，就可以看到添加Apple Card的选项。输入姓名地址电话、社会保险号码、出生日期等个人资料，苹果这张卡的合作银行高盛会在一两分钟内决定批准或是拒绝。(社会保险号码可以查询到你的信用分数，后者是由你的还贷历史、贷款总额、贷款类型、信用记录长度、新开贷款、是否逾期等诸多因素共同决定的)。
如果申请获得批准，你还需要用手机拍摄和上传驾照(相当于美国的身份证)的前后照片。然后，用户就可以在Wallet里面看到和使用新申请的Apple Card了。那张钛合金的带芯片实体卡则会在随后一周内寄到。和常见的打电话激活方式不同，苹果信用卡只需要用iPhone碰触一下，通过NFC芯片就可以激活。
值得一提的是，通常只有中高端的信用卡才会采用金属材质。苹果这张信用卡在设计和材质上都逼格满满，比美国市场常见的Chase Reserve金属卡还要沉。而卡片设计则是极简风，正面只有苹果Logo和卡主姓名，而反面则是高盛和万事达Logo。可能因为收入不算高，这张苹果信用卡只给了我7500美元的消费额度。
付款消费的时候，打开Wallet，选择这张信用卡就可以进行支付。在不支持Apple Pay的商家，则可以刷实体卡进行支付。有趣的是，在你消费之后，原本在Wallet里面显示纯白色的苹果信用卡会改变颜色。黄色意味着在餐厅或者超市消费，而娱乐相关的消费则是紫色。每次消费之后，Wallet应用中的苹果信用卡下面就会显示具体的消费数据以及详细的返点金额。返点金额会在Apple Cash卡里面呈现。
第二个问题，苹果信用卡有什么好？
安全。和其他常见信用卡不同，苹果信用卡的实体卡没有卡号、有效年月和安全码，上面只有用户的名字和苹果的Logo，具体的卡号信息都存在iPhone里，降低了用户信用卡丢失或者数据泄露导致盗刷的风险，毕竟在美国信用卡盗刷也是司空见惯，线下和线上商家都不太会核实信息，我个人也经历过两次盗刷。
而存储在Wallet应用里面的苹果信用卡，也需要FaceID解锁才能看到具体卡号信息，而且用户还可以随时更换卡号，杜绝信息失窃被盗刷的可能性。当然，苹果手机就算丢失，也可以远程查找、锁定和抹去信息。这等于是双重防护。
返现。苹果信用卡没有年费，在苹果生态平台的一切消费都可以返现3%，包括硬件(苹果官网和零售店、年度升级计划月供)、软件(Mac Store、App Store、iTunes、Apple TV购买应用、音乐和内容)、服务(订购Apple Music、News+订阅、iCloud以及未来的Arcade等等)。
如果你是经常升级苹果硬件的，尤其是参加了iPhone每年升级计划，或者习惯在苹果商店消费的死忠果粉，那么用这张卡消费很适合。此外，通过Apple Pay使用这张卡，在其他零售商那里消费则返现2%。不支持Apple Pay的地方，那刷实体卡消费也可以返现1%。
此外，苹果今天还宣布，苹果信用卡也面向出行平台Uber和外卖平台Uber Eats提供3%的返点。Uber的业务覆盖全球700个城市，而Uber Eats则覆盖500个城市。这一合作是此前苹果没有提到的，显然苹果正在不断寻找更多的合作方来扩大自己信用卡的适用范围。这个返点力度已经和被称为“神卡”的摩根大通Chase Reserve一致了。
可视。苹果信用卡的第三个卖点就是消费和还款数据清晰可见。使用这张卡的每一笔消费、商家具体信息、消费的类型、欠款的额度、还款的时间、逾期的利息，都会在苹果Wallet应用中显示出来，对自己的消费去向一目了然。不过，这也不是什么创新。摩根大通等常见的信用卡应用，或者Mint等消费理财应用都有类似的消费统计功能。
第三个问题，比起其他信用卡怎样？
为什么我会犹豫是否申请呢?简单的说，苹果和高盛联名推出的这张万事达信用卡，并不是一张有“撸羊毛”价值的信用卡。新申请一张没有太大返现积分力度的信用卡，似乎意义不是很大。而且开信用卡，是会降低信用分数的。如果用户已经有不错的信用卡，那么消费时也会主力使用福利更好的卡。
首先，这张卡虽然没有年费，但也没有开卡奖励。而且相比其他信用卡少则100美元，多则500美元甚至更高的开卡奖励(开卡前3个月消费满一定额度就可以获得奖励)，苹果这张信用卡实在比较吝啬。要不是苹果的号召力，这么一毛不拔，实在很难让人有新开卡的想法。
其次，从返现力度来看，这张卡只适合在苹果生态平台消费，而非日常消费的主力信用卡。一些福利较好的信用卡，在加油、旅行、超市和餐馆等日常消费时会提供3%-4%的返现力度。拿苹果这张卡去消费，显然不实惠。经过几年时间的拓展，目前美国已有三分之二的零售店接受Apple Pay，但餐馆、加油站和停车场依然需要实体卡。最大的连锁超市沃尔玛拒绝接受Apple Pay，主要是为了支持自己的支付。
再次，买苹果的硬件产品，也不一定要在苹果官网和零售店。而硬件消费才是在苹果生态消费的主力。原本美国消费者就更习惯在运营商那里购买iPhone，可以拿到更好的优惠条件(例如新入网减200-300美元，且美国携号转网操作异常简单)。
更何况，现在苹果硬件价格不再坚挺，第三方零售商过一段时间总会降价。在亚马逊、百思买、Costco、B&H等线上线下零售商买iPad和MacBook，都可以拿到比官网低不少的折扣价，优惠力度远超苹果信用卡返现的3%。国内同样也是如此，拼多多、天猫、京东的折扣价格都比官网的正价低不少。
第四个问题，这就是联名信用卡吧？
其实，苹果发信用卡太正常不过。美国零售商发行联名信用卡的比比皆是。以亚马逊举例，亚马逊和Visa联合推出的Prime会员信用卡给在亚马逊所有平台的消费提供了高达5%的返点，其中还包括了亚马逊此前收购的线下生鲜连锁超市Whole Foods、网上购鞋平台Zappos等。如果你是亚马逊Prime会员而且频繁消费的话，那么这张信用卡也是不容错过。这张卡对其他餐馆、加油、超市消费提供了2%的返点，同样没有年费。
而苹果本身就是美国第四大网上零售商(前三分别是亚马逊、eBay和沃尔玛)。苹果还是全球最为成功的实体店零售商。今年2月数据，苹果总共在全球24个国家和地区拥有506家零售店，其中272家店在美国。2017年eMarketer的数据显示，苹果零售店每平方英尺销售额5546美元(折合每平方米5.97万美元)，是排名第二的Tiffany & Co的近两倍(每平方英尺2951美元)，而统计的零售商平均销售额水平则是每平方英尺325美元。
第五个问题，苹果信用卡意义何在？
增强用户粘性。苹果信用卡似乎不太苛求用户信用。据美国媒体报道，即便是信用分只有620分的用户也可以成功申请苹果信用卡。这意味着什么?苹果希望这张信用卡尽可能多的面向普通消费者，哪怕信用一般也没有关系。(美国信用分满分850，800分以上为信用极好，740-799为信用非常好，670-740分为信用好，580-669为信用普通，580以下为信用差)
据美国媒体报道，苹果早在2004年的iTunes时代就考虑过推出信用卡用于用户购买音乐，但未能和银行达成协议才被搁置。此次苹果发行联名信用卡，也希望高盛在监管可控范围内，尽可能多批准信用卡。苹果在美国拥有1亿多iPhone用户。
获得更多收入。零售商家通过联名信用卡给信用卡公司带来新用户，可以获得佣金。美国零售商家的普通联名信用卡，这笔佣金通常超过100美元。而苹果消费者通常拥有更高的消费力，很有理由相信苹果可以和高盛谈下一个更高的佣金。但苹果消费者每申请一张新卡，至少可以给苹果带来100美元的佣金营收。
其次，消费者用苹果信用卡来购买苹果商品，苹果可以从信用卡发行商和平台那里获得手续费返点。如果没有这张卡，消费者此前用其他信用卡在苹果生态平台支付，苹果是需要向信用卡的发行商和信用卡平台公司支付手续费的。美国信用卡手续费平均在1.5%-2.9%左右。消费者享受到的“羊毛”其实也是来自于信用卡发行商和平台公司从零售商家获得的手续费分成。
再次，消费者分期或者逾期支付带来的信用卡利息或者罚金，苹果也可以获得一定比例的分成。按照每个用户的信用情况，苹果信用卡的这个利息从12.99%到23.99%不等。相对于其他信用卡，苹果卡的APR利率算是比较低的。苹果信用卡为自己生态平台上的消费提供了3%的返现。这意味着申请了苹果信用卡的用户，会优先使用这张卡在苹果官方平台购买硬件，如果官网价格和其他零售商价格相差不大的话。不过，苹果当然不会吃亏，他们从这张信用卡上获得了更大的营收分成。
推广Apple Pay。Apple Pay是苹果近年来大力发展的服务业务之一。而苹果信用卡几乎是与Apple Pay深度绑定的，一切数据都在Wallet应用中呈现。消费者每在Apple Pay消费100美元，苹果就可以获得15美分的提成。用户越多使用Apple Pay，苹果就可以获得更多的收入。虽然看起来比例很低，但如果考虑iPhone用户的上亿数量级，那么推广Apple Pay依然可以给苹果带来可观收入。
以苹果最近一个季度的财报来看，虽然iPhone营收再次下滑12%，但当季服务业务营收增长13%，连同其他业务的出色表现抵消了iPhone营收下滑带来的负面影响。苹果得以在第三财季(第二季度)实现营收重新增长。服务业务已经成为苹果第二大营收来源，而且还在保持稳定增长。更为重要的是，服务业务的利润率高达64%。
最后一个问题，苹果信用卡在中国应用前景怎样？
美国的信用卡文化已经普及了数十年，民众也普遍接受了借贷消费的意识，但中国消费者还没有这样的文化。中国支付清算协会的数据显示，去年第一季度中国人均持卡量仅为0.44张，而美国这个数字是3.16张，是中国的七倍多。要想迅速改变中国人的消费习惯，并不是一朝一夕的事情，而且也没有太大必要。
因为，随着移动支付时代的到来，中国的大众消费者已经直接跃过了信用卡，习惯在日常生活中通过支付宝和微信支付进行支付。即便是苹果中国的官方网站，也接受了支付宝和微信的支付方式。或许苹果也会在中国寻找合作方发行联名信用卡，但实际的说，美国这张苹果信用卡很难直接复制到中国市场。
