随着新能源车的热销，其在国内乘用车市场的份额已占据半壁江山。然而，新能源车主们在为爱车投保时却遭遇了诸多烦恼。保费高昂、投保困难以及保险公司承保亏损等问题，成为了当前新能源车险市场的痛点。
浙江的陈先生近期在为自己的新能源车续保时就遇到了麻烦。由于上一年车辆发生过两次交强险事故，今年多家保险公司都拒绝为其报价。最终，仅有一家大型险企愿意承保，但保费高达8800元，比去年翻了一倍多。陈先生的保单显示，车上人员责任保险费用就近3000元，而他并不希望购买如此高额的保障。
陈先生的经历并非孤例。数据显示，2023年新能源汽车的车均保费高达4395元，比燃油车高出63%。即使是扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。与此同时，新能源车险投保难、拒保等问题也时有发生，尤其是营运车辆，由于其高风险性，更是面临保费高涨和拒保的双重困境。
面对新能源车险市场的困境，保险公司同样感到无奈。数据显示，2023年新能源车险综合成本率高达109%，承保亏损达67亿元，赔付率也比燃油车高出约10个百分点。尽管车险自主定价系数有上限，保费无法无限提高，但部分高风险车型承保必然亏损，保险公司仍不得不承保。
那么，新能源车险保费高、承保亏的困境究竟由何而来？调查发现，这主要源于新能源车的高出险率、高维修价格以及数据积累不足。新能源车驾驶员年轻、营运车占比高，加之新技术的应用和车主适应周期长等因素，都增加了事故发生率。同时，新能源车在可维修性方面整体表现不如燃油车，零配件价格高昂，维修渠道有限，都使得维修费用居高不下。
新能源车车型迭代快，保险公司积累的历史经验数据的有效性快速衰减，导致新能源车型特别是新车型的费率厘定准确性不够高。这也进一步加剧了新能源车险市场的困境。
为了破解新能源车险难题，监管部门和业界都在积极寻求解决方案。金融监管总局发布的行动方案提出，要丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施。同时，监管部门还明确将研究推出“基础+变动”组合保险产品，依据车主从事网约车行为次数、里程数等研判风险，让风险与保费更加匹配。
在数据互通方面，专家建议推动车辆使用性质和驾驶行为等数据在严格匿名化的前提下互通，以解决保险公司对新能源车数据积累不足的问题。同时，也有专家建议进一步放开新能源车险自主定价系数，依据风险水平实施差异化定价，提高定价精准性和险企承保意愿。
然而，自主定价系数进一步放宽后，价格浮动范围势必会扩大，部分高风险车主保费可能会有所上调，而低风险车主则可能享受更大的保费优惠。因此，解决新能源车险难题需要险企、车主和车企三方共同发力。险企应增强风险识别和评估能力，有效控制综合成本率；车主应改善驾驶习惯，降低事故风险；车企则应丰富维修渠道，力争从源头降低车主维修成本，共同推动新能源车险市场的健康发展。
解决新能源车险市场的困境不仅关乎车主的切身利益，也关系到新能源车产业的持续健康发展。只有各方共同努力，才能推动新能源车险市场走出困境，实现高质量发展。
