随着2025年春节的临近，汽车市场迎来了一波金融优惠政策的热潮。各大汽车品牌纷纷推出以0首付、0利息、分期折扣及贴息返利为核心的金融方案，旨在吸引更多的购车者。这些优惠政策不仅降低了购车门槛，也让消费者能够以更低的成本拥有自己的爱车。
然而，在这一波金融优惠的背后，“高息高返”现象却日益凸显，并引发了监管部门的关注。近日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构对汽车贷款业务中的“高息高返”问题进行整改，全面清理存量业务，以确保市场的公平竞争和健康发展。
“高息高返”模式指的是金融机构通过提供高额佣金吸引汽车经销商合作，同时延长车贷期限以获取更多利息收入。经销商则利用这些返点补贴车价，从而吸引消费者选择贷款购车。这种模式下，贷款期限越长，金融机构和经销商的利润空间就越大。
在实际操作中，“高息高返”已成为众多4S店销售人员吸引客户的重要手段。他们向消费者强调贷款购车的优惠幅度更大，甚至承诺可提前还款，以此打消消费者的顾虑。一位合资车品牌经销商透露，客户选择贷款购车时，银行会给予返佣，且贷款期限越长返佣越高。他们会将部分返佣用于补贴车价，从而促成交易。
尽管“高息高返”模式在一定程度上推动了汽车销量的提升，但其带来的风险也不容忽视。重庆监管局的通知明确指出，金融机构不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，而应通过提升服务质量来增强市场竞争力。这一表态预示着未来“高息高返”现象将面临更加严格的监管。
值得注意的是，目前各金融机构对重庆监管局通知的执行力度并不一致。部分经销商表示，他们尚未接到合作的金融机构关于改变车贷期限和返佣政策的通知。例如，重庆某一汽-大众经销商表示，速腾等车型的金融政策近期没有调整，依然支持5年超长贷。
与此同时，汽车市场上在售的大部分主流车型也都支持5年甚至更长的贷款期限。极氪等品牌更是将贷款期限延长到了7年，为消费者提供了更多的选择。这些金融方案不仅降低了购车门槛，还让消费者能够根据自己的经济状况灵活安排还款计划。
然而，经销商在推荐分期贷款购车时往往会强调“可提前还款”等优惠条件，以此吸引消费者。但实际上，这背后与金融机构的“返佣”密切相关。据了解，针对燃油车，主流商业银行5年车贷的返点大部分都在贷款金额的10%以上，最高可达13.5%。而汽车厂家金融公司的返佣点数相对较低，但也在6%~9%之间。
重庆监管局的通知还要求金融机构优化与汽车经销商的合作模式，合理确定佣金比率，并鼓励积极发展直客式汽车金融业务，将信贷资源集中在新能源车、以旧换新消费等重点领域。这将有助于推动汽车金融行业的规范化发展，提高金融服务的质量和效率。
整顿“高息高返”现象不仅有助于维护消费者利益，保障汽车金融市场的平稳有序发展，还将倒逼汽车金融行业向更加专业化、多样化、规范化的方向发展。未来，汽车金融行业将更加注重服务创新和风险管理，为消费者提供更加优质的金融服务。
