近日，针对新能源汽车保险市场存在的投保难、保费高及赔付压力大等问题，金融监管总局携手工业和信息化部、交通运输部、商务部共同发布了《关于推动新能源车险高质量发展的指导意见》。该意见旨在提升新能源车险的服务质量和保障水平，同时维护消费者权益，助力新能源汽车产业的蓬勃发展。
据最新数据显示，2024年我国保险行业承保的新能源汽车数量达到3105万辆，保费收入共计1409亿元，提供了高达106万亿元的风险保障。然而，新能源车险业务却连续出现承保亏损，总计亏损57亿元。这一现象背后，维修成本高、出险频率高、部分车险价格与车辆使用性质及风险不匹配成为主要原因。
新能源汽车因其智能化、一体化程度高，一旦智能设备或配件受损，往往需要整套更换，维修成本高昂。加之新能源汽车企业维修体系相对封闭，社会化程度低，导致零配件和维修工时价格偏高。新能源汽车的出险率也相对较高，部分原因归咎于其使用强度大、车主年龄偏年轻化、驾驶经验相对较少，以及车辆提速快、噪音小，不易被外界察觉等因素。
为了应对这些问题，《指导意见》提出了一系列优化措施，包括丰富商业车险产品、优化基准费率以及扩大新能源车险自主定价系数的浮动范围。业内专家指出，当前新能源车险费率浮动空间受限，导致高风险车辆难以获得合理保费，而低风险客户则感觉保费过高。通过优化自主定价系数，未来低风险客户将能支付更少保费，高风险客户则需支付更多，从而提升保费与风险的匹配度。
在创新优化新能源车险供给方面，《指导意见》鼓励研究推出“基本+变动”的组合产品模式，该模式类似于基于使用情况的保险（UBI），能够根据驾驶行为和风险水平调整保费，实现更为公平的定价。同时，意见还提到探索“车电分离”模式的车险产品，即将新能源汽车的动力电池与车身分开进行保险设计，以更好地反映两者的不同风险特征。
为了缓解新能源车险的高赔付压力，《指导意见》还提出建立高赔付风险分担机制，通过上海保交所搭建的“车险好投保”平台，为高赔付风险的新能源汽车提供保险保障。该平台将服务于在常规渠道投保困难的新能源汽车客户，确保他们能够获得必要的保险保障。
在保险业与汽车产业的联动方面，《指导意见》鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，降低维修成本，同时推动实现新能源汽车数据跨行业合规共享。意见还提到探索建立保险车型风险分级制度，通过低速碰撞试验和综合考虑维修成本等因素，对车型进行风险等级划分，并与商业车险保费挂钩，以此激励车企优化车辆设计，提高维修经济性。
面对智能驾驶技术的快速发展和车型迭代，《指导意见》要求保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，提高风险识别和精算定价能力，加快数字化转型。同时，鼓励行业开展系统性研究，针对智能驾驶等新技术对车险经营的影响进行深入研究，以便及早谋划转型发展。
