近年来，新能源车险市场一直面临着出险率和赔付率“双高”的挑战，加之保费高昂和投保难度，使得新能源车主和保险公司均倍感压力。
据最新数据显示，2024年新能源车险承保亏损达到了57亿元，涉及2795个车系，其中137个车系的赔付率超过了100%。这一现状揭示了新能源车险市场的严峻形势，亟需寻找破局之策。
针对这一困境，国家部委迅速行动，于1月24日联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。该指导意见直击新能源车险市场的痛点，包括高赔付率、维修成本高昂以及承保亏损等问题，提出了一系列针对性政策举措，旨在从供需两侧推动新能源车险的改革。
指导意见中的亮点包括合理降低新能源汽车维修使用成本、建立高赔付风险分担机制、优化自主定价系数浮动范围以及优化商业车险基准费率等。这些举措有望为新能源车险市场带来实质性改善，特别是如果能够有效落地，或将显著缓解承保亏损的局面。
新能源车险赔付率居高不下的背后，存在四大主要诱因。首先，新能源汽车的维修成本较高，智能设备和配件的维修更换成本昂贵，且维修体系相对封闭。其次，新能源车辆本身的出险率较高，部分原因是新能源车主相对年轻，驾驶经验不足，加之新能源汽车提速快、噪音小，容易引发事故。部分车险价格与车辆使用性质和风险不匹配，导致保费充足度不够。
为了应对这些挑战，指导意见提出了多项具体措施。在降低维修成本方面，将推动产业链各方共同努力，丰富维修零部件供给渠道，提升动力电池维修经济性，加强维修企业能力建设，降低全生命周期使用成本。同时，还将建立高赔付风险分担机制，为高赔付风险的新能源汽车提供保险保障，确保消费者能够顺利投保。
在优化新能源车险供给方面，指导意见提出将稳妥优化自主定价系数浮动范围，提升保险公司的自主定价能力。同时，还将优化商业车险基准费率，通过完善纯风险保费测算调整的常态化机制，提升定价合理性。还将研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为新能源汽车提供更科学合理的风险保障。
对于保险公司而言，提升新能源车险经营管理水平同样至关重要。指导意见从推动经营提质增效、加强精细化管理、主动顺应智能驾驶趋势等方面提出了具体要求。特别是在智能驾驶趋势下，财险行业将积极开展系统性研究，针对智能驾驶技术带来的风险变化，创新优化保险产品和服务。
在加强监管方面，指导意见也释放了从严监管的信号。各金融监管局将强化新能源车险“报行合一”监管，创新监管方式手段，推动压降不合规、不合理费用，严格规范市场行为。这将有助于提升新能源车险市场的规范化水平，促进市场健康发展。
随着国家部委一系列支持政策的落地实施，新能源车险市场有望迎来新的发展机遇。各方将共同努力，推动新能源车险市场实现量质齐升，迈向高质量发展新阶段。
