近期，中国之声的一则报道揭示了新能源货车司机面临的商业保险投保困境，众多新能源车主亦纷纷反映车辆保费逐年攀升，甚至在续保之际遭遇保险公司的直接拒保。这一问题引起了广泛关注。
为了切实解决新能源汽车保费高昂与投保难的问题，金融监管总局携手工业和信息化部、交通运输部及商务部，于24日联合发布了21条具体措施。此举标志着我国首个针对新能源车险的指导意见正式出台。
据行业数据显示，2023年，新能源汽车的平均保费较燃油车高出63%。即便在排除车龄等因素后，新能源新车的保费依然比同类型燃油车新车高出约10%。然而，令人费解的是，尽管保费高昂，2024年新能源车险的全行业承保却亏损了57亿元，且呈现连续亏损的态势。
探究新能源车保费高昂的根源，维修成本高成为不可忽视的因素之一。保险专家白玉玮指出，新能源汽车采用了诸多新材料与新工艺，如一体化铸造车身，使得事故发生时，许多部件需整体更换而非单独替换，从而大幅增加了定损维修的支出。维修渠道的局限性、技术壁垒、配件供应问题以及高昂的零配件与工时价格，均进一步推高了新能源汽车的维修成本。
针对这一问题，《指导意见》明确要求推动降低维修成本，拓宽新能源汽车维修零部件的供给渠道与类型，并鼓励新能源汽车企业与动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性。
另一方面，新能源车的高出险率与高风险性也是导致保费高昂的直接原因。白玉玮分析指出，新能源汽车中营运车辆占比较高，且因起步快、声音小等特点，以及智能驾驶等新技术的应用，使得车主需要更长的适应周期，这些因素均增加了事故的发生率。
为应对高赔付风险带来的投保难题，《指导意见》提出统筹行业力量，引导建立高赔付风险分担机制和平台，确保高赔付风险的新能源汽车能够获得有效的保险保障，实现消费者的投保需求得到满足。在此基础上，由中国保险行业协会等推出的“车险好投保”平台于25日正式上线，首批已有10家大中型财险公司接入，第二批约20家财险公司计划在今年2月接入。该平台旨在为消费者提供更为便捷的投保渠道，确保任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，均可选择通过该平台投保，保险公司不得拒保。
《指导意见》还提出丰富商业车险产品，例如研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，以支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保。白玉玮解释称，保险公司将根据车主的用车属性和场景提供个性化保单，以满足不同车主的需求。
在探索创新方面，《指导意见》还鼓励研究探索“车电分离”模式的汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供更为科学合理的保险保障。白玉玮认为，将动力电池单独作为固定资产投保，有助于实现动力电池企业与保险公司的风险共担。
同时，《指导意见》还强调了探索新能源汽车风险减量服务的重要性，鼓励保险行业通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能驾驶技术减少事故发生率，从而推动降低新能源车险的风险水平。
在优化车险定价方面，《指导意见》提出稳妥优化自主定价系数的浮动范围。这意味着低风险车主将能够享受更低的保费，而高风险车主则需承担更高的保费，以此实现更为合理的定价机制。
