近期，汽车市场中一种名为“购车返车险”的营销手段引起了广泛关注。不少汽车经销商以此作为吸引顾客的亮点，向购车者承诺提车时可返还数千元保险费用。然而，这一看似诱人的优惠背后，实则隐藏着合规风险。
上海市消费者权益保护委员会（简称“上海市消保委”）最近发布的一份调查报告揭示了车险销售中的不规范行为。报告显示，部分保险公司在销售车险时，依然存在通过返还购物卡、现金抵扣等方式给予消费者利益的情况。这些做法违反了《中华人民共和国保险法》的相关规定，明确禁止保险公司及其工作人员以返还利益诱导消费者购买保险产品。
针对这一问题，上海市消保委建议保险公司应转向通过降低保费来吸引消费者，而不是采用返利的方式。同时，保险公司还应深化“帮办服务”，提升服务质量和透明度，比如优化理赔流程、提供道路救援和安全检测等增值服务，以增强消费者的获得感和满意度。
实际上，国家金融监管总局早已注意到车险市场的这一乱象。去年发布的《关于加强车险费用管理的通知》明确规定，自2024年4月15日起，严禁中介渠道通过返现、赠送等方式给予保险合同以外的利益，并建立了一套包括查处、通报和挂钩在内的机制来打击违规行为。
数据显示，2023年新能源车险的综合成本率高达109%，承保亏损达到67亿元，赔付率也高达84%，比传统燃油车高出约10个百分点。保险返利行为虽然短期内可能吸引消费者，但长期来看，却加剧了保险公司的利润压力，导致服务投入减少，理赔效率降低，定损争议增多，破坏了市场的公平竞争环境，甚至可能误导消费者，影响其决策的透明度和公正性。
专家指出，保险公司应摒弃违规返利行为，通过合理的成本控制和优化运营模式，直接降低保费，将真正的优惠带给消费者。这样不仅能避免合规风险，还能提升消费者对保险行业的信任度。同时，保险公司还应加强对消费者的教育，提高其对保险产品和服务的认知水平，减少因信息不对称引发的投诉和纠纷。
随着科技的飞速发展，数字化转型已成为保险行业提升服务质量和效率的重要途径。利用AI技术优化理赔流程、提高理赔效率，通过智能审核系统简化理赔环节，以及通过线上平台提供详细的操作指南和帮助，都是改善消费者体验的有效手段。例如，“快处易赔”系统作为一种线上化的理赔服务模式，虽然操作便捷，但普及率仍有待提高。
消费者对车险定价透明度和服务个性化的需求日益增强，特别是在新能源车险领域。消费者对专属产品的种类和保障范围有着更高的要求。目前，新能源车险领域正在探索差异化定价，如根据驾驶行为数据动态调整保费。部分车企，如特斯拉，已通过官方保险补贴替代返利，结合金融政策降低购车成本。未来，可能推出“基础+变动”组合险种，进一步提升风险与保费的匹配度。
面对这些挑战和机遇，保险公司应通过科技赋能，减少同质化竞争，开创特色化、差异化产品和服务，实现定价精准化、服务定制化，满足消费者的多样化需求。同时，监管部门也应创新监管方式，采取技术监测、产品创新、透明服务和行业自律的综合治理路径，重点打击返利乱象，提高违法违规成本，维护市场的公平竞争秩序。
