招商银行近日发布了其2024年度财务报告，揭示了银行在过去一年中面对的国际形势复杂多变、国内信贷需求疲软、利率下降以及金融风险管控压力增大等多重挑战。
招商银行行长王良在年报开篇便为当前的银行业大环境定下了基调。他指出，2024年是充满挑战的一年。尽管如此，招商银行依然展现出了一定的韧性。尽管营收延续了上年的下滑趋势，同比下降0.48%至3374.88亿元，但全年净利润实现了1.22%的增长，达到1483.91亿元，成功扭转了此前连续三个季度利润下滑的局面。
深入分析这份财报，可以发现几个值得关注的亮点：
首先，招商银行在科技投入方面并未减少力度。与去年年报中10次提及大模型相比，今年的报告更是高达20次提到大模型或大语言模型，并详细阐述了多个应用场景，如产品经理、人力资源、财务报销和客服。例如，该行利用大模型技术重塑客户服务交互方式，推出了数字产品经理，并创新性地开发了“数字美眉”机器人，为员工提供智能服务，截至报告期末，已有2.53万名用户。大模型在财务报销审核领域也实现了创新应用，报告期内处理了113.81万笔无纸化报销单，审核效率提升了63.09%。然而，值得注意的是，招商银行并未在年报中提及近期备受关注的DeepSeek话题。
其次，作为招商银行核心战略方向的财富管理业务表现不佳。财富管理手续费及佣金收入为220.05亿元，同比下降了22.70%。其中，代销理财收入增长44.84%，达到78.56亿元，而代理保险收入则大幅下降52.71%，至64.25亿元，主要受银保渠道降费影响。代理基金收入也同比下降19.58%，至41.65亿元。银行卡手续费收入同比下降14.16%，至167.61亿元，主要受信用卡线下交易手续费收入下降影响。这一系列数据表明，招商银行在财富管理领域面临着不小的压力。
在人员方面，招商银行去年并未减员，员工总数增至11.72万人。然而，人均薪酬却有所下降，降至58.1万元。尽管如此，员工费用的下降还是带动了招商银行经营费用的同比下降3.73%，至1076.2亿元，共压缩了约33亿元。
从存款结构来看，无论是个人还是企业，定期存款的增幅都相当明显。招商银行认为，这主要是受客户风险偏好下降和企业资金活化不足的影响，客户对定期存款产品的需求高涨。该行预计，这一趋势可能将持续。尽管股市表现有所回暖，但并未显著改善存款定期化的趋势。
招商银行在年报中还提到了其他几个关键点，包括资产管理手续费及佣金收入的下降、托管业务佣金收入的下滑以及结算与清算手续费收入的微增等。这些数据反映了银行业在当前经济环境下的复杂性和不确定性。
招商银行在2024年度面临了诸多挑战，但依然展现出了一定的韧性和创新能力。然而，随着市场环境的变化和竞争的加剧，该行仍需继续努力应对各种风险和挑战。
