随着新能源汽车市场的蓬勃扩展，其保险业务却并未如愿步入盈利的快车道，反而陷入了持续亏损的泥潭。然而，业界依然坚信，随着政策春风的吹拂及市场交易的持续升温，新能源汽车保险行业的未来依然光明。
我国新能源汽车的发展已进入规模化新阶段，但与之相伴的保险行业却仍在艰难起步。根据最新披露的数据，2024年，我国保险行业承保的新能源汽车数量达到3105万辆，保费收入高达1409亿元，但承保亏损却达到了57亿元。在承保的2795个车系中，赔付率超过100%的高赔付车系多达137个，显示出新能源车险业务面临的严峻挑战。
这一困境不仅让保险公司倍感压力，也让广大新能源汽车用户怨声载道。不少车主反映，新能源汽车投保时遭遇种种限制，如车龄、行驶里程、三电系统更换成本等，都成为保险公司拒保的理由。即使能够投保，保费也往往大幅上涨，让车主们苦不堪言。有车主表示，全年省下的油钱几乎全花在了保险上，而另一些车主则因被判定为高风险客户而面临保费激增的困境。
面对这一现状，精算师协会和中国银保信的相关负责人指出，新能源车险赔付率高的原因主要包括四个方面：新能源汽车维修成本高、出险率高、车险价格与车辆使用性质错配以及车险价格与车辆风险不匹配。新能源汽车的智能化、一体化程度高，维修时需要成套更换配件，且维修体系相对封闭，导致维修成本居高不下。同时，新能源汽车多为营运车辆，且车主相对年轻、驾龄较短，提速快、噪音小等特点也使得其更容易出险。部分车型的车险价格与车辆使用性质不符，以及新能源车险数据积累不足导致的基准费率偏差，也是造成赔付率高的重要原因。
为了解决这些问题，管理部门已经果断出手。日前，四部委联合印发了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，旨在通过综合施策来化解新能源车险发展过程中的矛盾和问题。该意见明确提出要合理降低新能源汽车维修使用成本，引导消费者培养良好用车习惯，并推动新能源汽车数据跨行业合规共享。同时，该意见还要求保险行业建立高赔付风险分担机制，丰富商业车险产品，并对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。
在政策的引导下，新能源车险市场正逐步走向规范化、精细化。例如，“车险好投保”平台的上线，就为新能源车主提供了更加便捷的投保渠道。该平台已接入多家大中型财险公司，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。这一举措有效解决了新能源车主投保难的问题，为新能源车险市场的发展注入了新的活力。
尽管新能源车险市场目前仍面临诸多挑战，但业内人士普遍认为，其未来机遇大于挑战。随着新能源汽车销量的持续增长和交易量的不断扩大，保险产品的经营将遵循“大数法则”，规模越大，发生事故和风险的概率就越趋近稳定。这将有助于保险公司改善经营状况，提升盈利水平。同时，市场规模的扩大也将助力保险公司迅速提升在险种、产品和技术等方面的掌控能力，推动新能源车险市场达到较高质量的经营水平。
然而，要实现这一目标，还需要产业链各方的共同努力。整车企业应采取更加开放和合作的态度，与产业链各环节合理分工，共同推动新能源汽车保险行业的发展。保险公司则需要加快掌握新能源汽车产品与服务的新特点，为用户提供更丰富、更合理的保险产品。而零部件和维修企业则应抢抓时代机遇，通过转型升级来适应新能源车险市场的发展需求。
